Iskallt. Enklare än så går inte att sammanfatta Räntesparandet de senaste två åren. Rekordlåga räntor hos storbankerna har fått en del sparare att flytta pengar till nischaktörer med bättre räntor. Men många har sökt sig till andra sparformer.
Nu vänder räntan uppåt och räntesparandet blir attraktivare igen. Men det gäller att hitta rätt. Marknaden har formligen exploderat av nya aktörer som lockar med räntor, ibland flera 100 procent högre än affärsbankernas. Men håller de måttet?
När jämför sparräntorna hos 40 banker, kreditmarknadsbolag och andra som erbjuder sparande. Bland de hundratals olika konton som finns tornar en tydlig bild upp sig. Konton med rörlig ränta hos storbankerna har sämst ränta medan nischaktörer ger den bästa räntan för dig som väljer att binda räntan under lång tid. Den bundna högre räntan har inte bara en uppsida. Det finns en baksida också. Det kostar om du vill plocka ut pengar. Vanligt är att det dras eller 2 procent av det uttagna beloppet. Ytterst få, bland annat Swedbank, tillåter ett gratisuttag om året också på bundet sparande.
Hur ska jag resonera som banksparare?
– Det kan vara bra att binda en del pengar för att få upp räntan. Men absolut inte allt, säger Gunilla Nyström, privatekonom på SEB.
Hon menar att det är en självklarhet att få in lönen, betala sina räkningar, göra bankomatuttag från ett vanligt bankkonto med fria uttag, men näst intill ingen ränta alls. Pengar som är en buffert för oförutsedda utgifter kan du ha på andra konton.
– Idealet är om du har en eller ett par månadslöner i ett helt riskfritt sparande så du kan betala en reparation av bilen eller andra oförutsedda utgifter, säger Gunilla Nyström.
Högräntekonton kan hos vissa nischaktörer vara lite svåråtkomliga, dels är det lite byråkrati för att ta ut pengar, dels kan det ta tid.
– När du väljer sparande ska du tänka på tidsaspekten också. Hos en del banker och kreditmarknadsbolag kan det ta några dagar att få ut sina pengar, säger Kicki Westerståhl, chef för Konsumenternas bank- och finansbyrå. Den kanske viktigaste detaljen att kontrollera innan du petar in dina pengar på ett konto hos en bank eller ett kreditmarknadsbolag du knappt hört talas om, är att undersöka om pengarna är skyddade.
– Det enklaste sättet är att se om de har insättningsgaranti. Då skyddas pengarna av staten vid en eventuell konkurs, säger Kicki Westerståhl.
Insättningsgarantin skyddar upp till 500 000 kr per person.
– Personer som har riktigt stora belopp på bankkonto, över en halv miljon, bör sprida ut dem hos fler aktörer, säger Gunilla Nyström. En av de stora räntevinnarna
– Akelius Spar – är en av få aktörer som inte har statlig insättningsgaranti. Något man ibland talat tyst om i sin marknadsföring och då också fått stark kritik för från Konsumentverket.
Marknadsföringen är en sak, de finstilta villkoren en annan, minst lika viktig. I Privata Affärers undersökning visar det sig till exempel att den höga bundna räntan hos Marginalen inte är bunden, utan egentligen rörlig.
– Du kan ju fråga dig vem som vill binda pengarna om du inte riktigt vet hur stor räntan blir under bindningstiden, säger Kicki Westerståhl.
Som konsument har du en viss räntemakt. Och många tar den. Att försöka pruta ner räntan på bolånet är allt vanligare. Kan jag göra det omvända och kräva högre sparränta?
– Jag tror inte alls det är lika vanligt och jag vet inte vilka interna regler man har på bankeroch kreditmarknadsbolag. Men försöka duger, säger Kicki Westerståhl.
FREDRIK NEJMAN, PRIVATA AFFÄRER