Krönika Pension är viktigt men trots detta finns en utbredd okunskap om pensionssystemet. Men det är inte så konstigt med tanke på hur komplicerat systemet egentligen är, skriver Fredrik Lanner, rådgivare på Real Finans och Försäkring i en gästkrönika där han också ger några förslag på hur systemet kan förenklas och förbättras.

Enligt en färsk undersökning på uppdrag av Swedbank uppger sju av tio att de har liten eller ingen kunskap om pensionssystemet och hur det fungerar. Endast hälften ser över vad de kommer få i pension. En av tre oroar sig för sin ekonomi som pensionär.

Denna ignorans kan jag tycka vara märklig med tanke på att pensionen är vår framtida inkomst. Borde man inte se till att förstå den bättre? Jo, men inte när systemet ser ut som det gör idag. Systemet är tyvärr så pass komplext att det blir totalt ointressant för många att sätta sig in i.

Under början av varje år får vi en påminnelse om hur komplext systemet ser ut. Det är nämligen nu vi får det orange kuvertet. Kuvertet säger oss idag väldigt lite. Tidigare fick vi den allmänna pensionsprognosen, men nu uppmanas vi istället att gå in på minpension.se för att se vår prognos.

Många loggar in för att, till sin besvikelse, upptäcka att deras pension kommer bli betydligt lägre än deras lön, medan andra får en relativt positiv bild. Inkomstklyftan vidgas väsentligt när vi blir pensionärer. Det är inte ovanligt med nettoinkomster på under 10 000 kr per månad för pensionärer.

Hur skulle pensionssystemet kunna förbättras så att vi alla skulle kunna sätta oss in i denna pyramid? Låt oss börja med den allmänna pensionen.

1. Uttagsåldern. Varför skall staten bestämma när jag kan börja ta ut mina pengar? Eftersom systemet finansieras av arbetarna har inte du sparat ihop något pensionskapital. Du har endast tjänat ihop pensionsrätter. Dessa rätter ger dig vad det framtida arbetsmarknadsmönstret tillåter. Jag skulle vilja se ett system som inte har pensionsrätter, utan istället intjänade kronor. Det skulle bli ett renare och enklare system att förstå. Detta skulle dock ta tid att gå över till om inte staten finansierar övergången.

Nu har en allt längre livslängd gjort att vi inte kan ta ut denna del vid 61, utan den kommer fram till 2026 skjutas till 64 års ålder. Knappast någon fröjd för de som har fysiskt tuffa jobb eller för den som bara vill sluta jobba lite tidigare. Uttag bör vara var mans beslut. Om du tar ut pensionen vid tidigare ålder blir självklart utbetalningen lägre, men det är upp till mig själv att bestämma.

2. PPM. Detta system har verkligen gjort allt för att försvåra för oss alla. Först och främst hade vi fram till nyligen cirka 850 olika fonder att välja mellan. Varför så många fonder tillgängliga för en del som representerar cirka 13 procent av den allmänna pensionen? Nu har antalet fonder blivit betydligt färre, men jag ser fortfarande premiepensionen som en onödig komponent av den totala pensionen. Det är kul för vissa att kunna köpa och sälja fonder inom denna relativt lilla del, men frågan är om det gör någon större nytta. Istället anser jag att premiepensionen bör klumpas ihop med inkomstpensionen.

3. Efterlevandeskydd. Den större delen, inkomstpensionen, saknar återbetalningsskydd, men inom PPM har du rätt att välja återbetalningsskydd inför ditt uttag. Varför inte återbetalningsskydd på båda eller slopa skyddet helt för att istället ge möjlighet att testamentera denna del? Jag skulle ta bort allt som har med återbetalningsskydd att göra. I min värld är det en självklarhet att mina sparade pengar skall gå till någon i min närhet. Hela mitt liv har jag jobbat för att få ihop denna pension som snabbt går förlorad om jag dör tidigt. Din stackars respektive som kanske har en betydligt sämre pension kan få det väldigt tufft ekonomiskt när han/hon plötsligt ska överleva på endast en inkomst. Istället skulle denne kunna få ta del av din inkomstpension.

Vidare till tjänstepensionen:

Om den allmänna pensionen har sina brister är det ingenting jämfört med tjänstepensionen. Vissa av er som närmat sig pensionsåldern känner säkert igen att ni har närmare 20, eller fler, olika pensionsförsäkringar från olika försäkringsbolag med olika förvaltningar.

1.Företagsägd försäkring. Ni har kanske aldrig tänkt på detta innan ni närmat er pensionen och har velat göra vissa ändringar till era pensionsförsäkringar. Dina försäkringar ägs oftast av er tidigare arbetsgivare. Detta innebär att arbetsgivaren, som kanske inte finns längre, måste godkänna om du vill flytta din försäkring eller om du vill ta ut försäkringen vid annan tidpunkt än tidigare bestämd av arbetsgivaren.

Denna ägandestruktur innebär även att den generellt inte ingår i bodelningen vid eventuell skilsmässa. Något som sannolikt blir positivt för den ena parten men väldigt tråkigt för den andra. I många fall kan den ena parten ha varit hemma med barn i många år för att möjliggöra för den andra att tjäna mer pengar och därmed få en större pensionsavsättning. Vid eventuell skilsmässa kan detta bli en ekonomisk katastrof för den som stannade hemma.

2.Öppna flytträtten. Denna fråga diskuteras flitigt, men av någon anledning är det svårt att fatta beslut. Varför kan jag inte slå ihop alla mina försäkringar till en? På grund av olika försäkringstekniska anledningar är vissa försäkringar svårare än andra att flytta, men detta bör bli en framtida möjlighet. När jag jobbade i USA var detta betydligt enklare. Vid slutförd anställning flyttade jag min motsvarande tjänstepension till en samlingsdepå. Tack vare detta var det enkelt att se över sin pension och även få en bättre förståelse.

3. Implementera löneväxling som en självklarhet istället för en möjlighet för endast vissa. Eftersom pensionsinkomsten är väldigt låg i många fall anser jag att fler bör tänka på att löneväxla för att säkerställa en bättre pension. Det behöver inte alltid bli en skattemässig förmån, men du garanterar en bättre pension. Särskilt eftersom arbetsgivaren bör erbjuda 5,8 procent mer i pensionsavsättning än lön eftersom löneskatten är lägre än arbetsgivaravgiften.

4. Slopa återbetalningsskyddet. Låt försäkringarna ingå i testamentet istället. Om jag inte har någon släkting som är giltig förmånstagare till mina pensionsförsäkringar innebär det att mina pensionsbesparingar kommer gå till det så kallade kollektivet den dag jag dör. Jag har med andra ord sparat hela mitt liv för att kanske inte få ut en krona om jag går bort tidigt.

Om jag istället kan testamentera bort mina pensionsbesparingar till en vän, släkting eller organisation skulle jag sannolikt känna att det gör mer nytta. I dagsläget kan jag avstå från återbetalningsskyddet och förhoppningsvis ta del av arvsvinster från andras bortgång. Men dessa blir sällan särskilt höga om jag inte lever ett längre liv.

Slutligen den privata pensionen:

Det är ett måste att återinföra en avdragsgill privat pensionsavsättning eftersom pensionen är så låg för många. Jag förstår fortfarande inte varför regeringen tog bort avdragsrätten för privat pensionsavsättning. Det är ett incitament för alla att spara till pensionen och det får oss att tänka på pensionen. I USA har du rätt att dra av cirka 5 000 USD per år. Detta motsvarar cirka 3 500 kr per månad och skulle göra en enorm skillnad för många. Nu har man kanske inte möjlighet att spara hela detta belopp, men varje krona kommer hjälpa.

Jag är övertygad om att ett enklare pensionssystem skulle göra att fler sätter sig in i sin egen pension från tidigare ålder, vilket skulle leda till högre pensionsnivåer. Nu är Sverige istället det enda landet i Norden som under 2005-2015 har ökat andelen pensionärer som riskerar att leva i fattigdom. Andelen har ökat från 10 till 18 procent under perioden. Under samma period har andelen sjunkit i Norge, Finland och Danmark.

Det finns många anledningar till detta, men om vi förstår systemet bättre och får incitament till privat pensionssparande är jag övertygad om att det kommer se bättre ut i framtiden.

Foto: Morgan Ekner/istockphoto
Chatt
Hernhag: Fyra intressanta aktier efter nedgången
Foto: AP/TT
Wall Street
Wall Street: Uppåt på bred front
Foto: Stina Stjernkvist/TT
Börsen
Stark avslutning på svag vecka
Aktie
Carnegies favorit i verkstadssektorn
Foto: Janerik Henriksson/TT
Aktie
Aktieägare stämmer Novo Nordisk på 17 miljarder
Bomarknaden
Analytiker: Bomarknaden ljusnar när räntorna förblir låga
Foto: Hanna Franzén/TT
Räntan
Swedbank: Chansen för höjning har runnit ut i sanden"Ingen höjning varken 2019 eller 2020"
Foto: istockphoto
Analyser
Flera köprekar bland analyserna
16/8
Trading Direkt: Ratos och Nibe – och recessionsrisken
Guld
Ny "bull-period" för guldet"Men silvret är ännu intressantare"
Foto: Henrik Montgomery/TT
Rapport
Ratos klart under förväntan
Foto: Johan Nilsson/TT
Rapport
Nibe nådde inte upp till förväntningarna
Räntan
ECB-ledamot flaggar för stort stimulanspaket i höst"Räntesänkningar och obligationsköp"
Kurser
Våra kurser gör dig till en bättre investerareAnmäl dig nu
Aktier
Pictet överväger sälja ut USA-tillgångarUnderviktar globala aktier
Analyser
Här är torsdagens färska analyser
Rapport
Något sämre för HolmenInleder återköp av aktier
Rapport
Starkt resultat från dagligvarubolagetAktiekursen på rekordnivå
Foto: istockphoto
Aktier
Swedbank trotsar trenden – ökar aktievikten"Normal ränta öppnar för högre värderingar"
Analys
Pareto sätter köprek på Leo VegasSer potential i Storbritannien
Foto: Fredrik Sandberg/TT
Bolån
"Storbankerna pressade på bolånemarknaden"Alla mindre aktörer tar marknadsandelar
Aktie
Clas Ohlson ökade försäljningen med 11 procentStark ökning av e-handeln
Rapport
Motvind för Vestas
Rapport
E-handelsbolaget "i bra form"Behåller prognos om stark tillväxt
Rapport
Väsentligt bättre resultat för Fingerprint
Aktier
Tre aktietips från Affärsvärlden
Rapport
Stillfront höjde omsättningen med 46 procent