Krönika Pension är viktigt men trots detta finns en utbredd okunskap om pensionssystemet. Men det är inte så konstigt med tanke på hur komplicerat systemet egentligen är, skriver Fredrik Lanner, rådgivare på Real Finans och Försäkring i en gästkrönika där han också ger några förslag på hur systemet kan förenklas och förbättras.

Enligt en färsk undersökning på uppdrag av Swedbank uppger sju av tio att de har liten eller ingen kunskap om pensionssystemet och hur det fungerar. Endast hälften ser över vad de kommer få i pension. En av tre oroar sig för sin ekonomi som pensionär.

Denna ignorans kan jag tycka vara märklig med tanke på att pensionen är vår framtida inkomst. Borde man inte se till att förstå den bättre? Jo, men inte när systemet ser ut som det gör idag. Systemet är tyvärr så pass komplext att det blir totalt ointressant för många att sätta sig in i.

Under början av varje år får vi en påminnelse om hur komplext systemet ser ut. Det är nämligen nu vi får det orange kuvertet. Kuvertet säger oss idag väldigt lite. Tidigare fick vi den allmänna pensionsprognosen, men nu uppmanas vi istället att gå in på minpension.se för att se vår prognos.

Många loggar in för att, till sin besvikelse, upptäcka att deras pension kommer bli betydligt lägre än deras lön, medan andra får en relativt positiv bild. Inkomstklyftan vidgas väsentligt när vi blir pensionärer. Det är inte ovanligt med nettoinkomster på under 10 000 kr per månad för pensionärer.

Hur skulle pensionssystemet kunna förbättras så att vi alla skulle kunna sätta oss in i denna pyramid? Låt oss börja med den allmänna pensionen.

1. Uttagsåldern. Varför skall staten bestämma när jag kan börja ta ut mina pengar? Eftersom systemet finansieras av arbetarna har inte du sparat ihop något pensionskapital. Du har endast tjänat ihop pensionsrätter. Dessa rätter ger dig vad det framtida arbetsmarknadsmönstret tillåter. Jag skulle vilja se ett system som inte har pensionsrätter, utan istället intjänade kronor. Det skulle bli ett renare och enklare system att förstå. Detta skulle dock ta tid att gå över till om inte staten finansierar övergången.

Nu har en allt längre livslängd gjort att vi inte kan ta ut denna del vid 61, utan den kommer fram till 2026 skjutas till 64 års ålder. Knappast någon fröjd för de som har fysiskt tuffa jobb eller för den som bara vill sluta jobba lite tidigare. Uttag bör vara var mans beslut. Om du tar ut pensionen vid tidigare ålder blir självklart utbetalningen lägre, men det är upp till mig själv att bestämma.

2. PPM. Detta system har verkligen gjort allt för att försvåra för oss alla. Först och främst hade vi fram till nyligen cirka 850 olika fonder att välja mellan. Varför så många fonder tillgängliga för en del som representerar cirka 13 procent av den allmänna pensionen? Nu har antalet fonder blivit betydligt färre, men jag ser fortfarande premiepensionen som en onödig komponent av den totala pensionen. Det är kul för vissa att kunna köpa och sälja fonder inom denna relativt lilla del, men frågan är om det gör någon större nytta. Istället anser jag att premiepensionen bör klumpas ihop med inkomstpensionen.

3. Efterlevandeskydd. Den större delen, inkomstpensionen, saknar återbetalningsskydd, men inom PPM har du rätt att välja återbetalningsskydd inför ditt uttag. Varför inte återbetalningsskydd på båda eller slopa skyddet helt för att istället ge möjlighet att testamentera denna del? Jag skulle ta bort allt som har med återbetalningsskydd att göra. I min värld är det en självklarhet att mina sparade pengar skall gå till någon i min närhet. Hela mitt liv har jag jobbat för att få ihop denna pension som snabbt går förlorad om jag dör tidigt. Din stackars respektive som kanske har en betydligt sämre pension kan få det väldigt tufft ekonomiskt när han/hon plötsligt ska överleva på endast en inkomst. Istället skulle denne kunna få ta del av din inkomstpension.

Vidare till tjänstepensionen:

Om den allmänna pensionen har sina brister är det ingenting jämfört med tjänstepensionen. Vissa av er som närmat sig pensionsåldern känner säkert igen att ni har närmare 20, eller fler, olika pensionsförsäkringar från olika försäkringsbolag med olika förvaltningar.

1.Företagsägd försäkring. Ni har kanske aldrig tänkt på detta innan ni närmat er pensionen och har velat göra vissa ändringar till era pensionsförsäkringar. Dina försäkringar ägs oftast av er tidigare arbetsgivare. Detta innebär att arbetsgivaren, som kanske inte finns längre, måste godkänna om du vill flytta din försäkring eller om du vill ta ut försäkringen vid annan tidpunkt än tidigare bestämd av arbetsgivaren.

Denna ägandestruktur innebär även att den generellt inte ingår i bodelningen vid eventuell skilsmässa. Något som sannolikt blir positivt för den ena parten men väldigt tråkigt för den andra. I många fall kan den ena parten ha varit hemma med barn i många år för att möjliggöra för den andra att tjäna mer pengar och därmed få en större pensionsavsättning. Vid eventuell skilsmässa kan detta bli en ekonomisk katastrof för den som stannade hemma.

2.Öppna flytträtten. Denna fråga diskuteras flitigt, men av någon anledning är det svårt att fatta beslut. Varför kan jag inte slå ihop alla mina försäkringar till en? På grund av olika försäkringstekniska anledningar är vissa försäkringar svårare än andra att flytta, men detta bör bli en framtida möjlighet. När jag jobbade i USA var detta betydligt enklare. Vid slutförd anställning flyttade jag min motsvarande tjänstepension till en samlingsdepå. Tack vare detta var det enkelt att se över sin pension och även få en bättre förståelse.

3. Implementera löneväxling som en självklarhet istället för en möjlighet för endast vissa. Eftersom pensionsinkomsten är väldigt låg i många fall anser jag att fler bör tänka på att löneväxla för att säkerställa en bättre pension. Det behöver inte alltid bli en skattemässig förmån, men du garanterar en bättre pension. Särskilt eftersom arbetsgivaren bör erbjuda 5,8 procent mer i pensionsavsättning än lön eftersom löneskatten är lägre än arbetsgivaravgiften.

4. Slopa återbetalningsskyddet. Låt försäkringarna ingå i testamentet istället. Om jag inte har någon släkting som är giltig förmånstagare till mina pensionsförsäkringar innebär det att mina pensionsbesparingar kommer gå till det så kallade kollektivet den dag jag dör. Jag har med andra ord sparat hela mitt liv för att kanske inte få ut en krona om jag går bort tidigt.

Om jag istället kan testamentera bort mina pensionsbesparingar till en vän, släkting eller organisation skulle jag sannolikt känna att det gör mer nytta. I dagsläget kan jag avstå från återbetalningsskyddet och förhoppningsvis ta del av arvsvinster från andras bortgång. Men dessa blir sällan särskilt höga om jag inte lever ett längre liv.

Slutligen den privata pensionen:

Det är ett måste att återinföra en avdragsgill privat pensionsavsättning eftersom pensionen är så låg för många. Jag förstår fortfarande inte varför regeringen tog bort avdragsrätten för privat pensionsavsättning. Det är ett incitament för alla att spara till pensionen och det får oss att tänka på pensionen. I USA har du rätt att dra av cirka 5 000 USD per år. Detta motsvarar cirka 3 500 kr per månad och skulle göra en enorm skillnad för många. Nu har man kanske inte möjlighet att spara hela detta belopp, men varje krona kommer hjälpa.

Jag är övertygad om att ett enklare pensionssystem skulle göra att fler sätter sig in i sin egen pension från tidigare ålder, vilket skulle leda till högre pensionsnivåer. Nu är Sverige istället det enda landet i Norden som under 2005-2015 har ökat andelen pensionärer som riskerar att leva i fattigdom. Andelen har ökat från 10 till 18 procent under perioden. Under samma period har andelen sjunkit i Norge, Finland och Danmark.

Det finns många anledningar till detta, men om vi förstår systemet bättre och får incitament till privat pensionssparande är jag övertygad om att det kommer se bättre ut i framtiden.

Rapporter
Få koll inför rapportperiodens supertorsdagJättar som Swedbank, Telia och SKF rapporterar
Krönika
Därför ska du inte spara hos storbankerna
Börsen
Getinge och Volvo drog upp onsdagsbörsen
Rapport
Alfa Lavals resultat över förväntanMen verkstadskoncernen spår lägre efterfrågan
Sektor
Regeringen vill begränsa spelreklamenSpelbolagen faller på börsen
Köptips
Affärsvärlden: En aktie att köpa
Resa
Risk för flygkaos på fredag – här är dina rättigheter vid flygstrejk
Räntan
Spännande räntebesked väntas på torsdagMen någon räntehöjning blir det inte
Listning
Så går det för Upsales i premiären
Foto: istockphoto
Analyser
Analyserna: Flera höjda riktkurser
Rapport
Starkt resultat från VolvoMen orderingången sjönk rejält
Foto: Jonas Ekströmer/TT
Rapport
Något bättre resultat än väntat för Tele2Upprepar helårsprognos
Foto: Jessica Gow/TT
Rapport
Investor: Höjde substansvärdet inklusive onoterade innehav
Foto: Johan Nilsson/TT
Rapport
Resurs ökade vinsten
Rapport
Castellum: Sämre förvaltningsresultat efter höga kostnader
Foto: Johan Nilsson/TT
Rapport
Klart bättre än väntat för Husqvarna
Kommentar
Vitrolife en bra men svindyr aktie trots rapportraset
Foto: Jason Ogulnik/AP
Rapport
Något sämre än väntat för Kindred
Rapport
Millicom klart under förväntan
Foto: istockphoto
Börsen
Danske: Kina lägger grunden för driven börsuppgångMen även bra start på rapportperioden ger bränsle
Fonder
Svart vecka för hälsovårdsfonderMen många analytiker tror på uppåtrekyl
Analys
Kepler: Nobina rätt placerad för att fånga megatrend
Foto: Björn Larsson-Ask/SvD/TT
Bostad
Ny rapport: Unga nekas bolån i hälften av större svenska städerFår inte låna trots fast jobb och egen insats
Rapporterna
Rapportperiodens mest intensiva vecka är här
Aktietips
Fyra heta köptipsOch en aktie du kan vänta med
Sandvik: Höjda riktkurser efter rapporten
Aktietips
DI: Knowit en köpvärd it-konsult"Finns mer att kräma fram"