Låt dig inte luras på din pension

Fixeringen vid 65 år som pensionsålder håller på att släppa. Det går bra att pensionera sig både tidigare och senare. Du har rätt att behålla ditt arbete tills du blir 67 år. Skattereglerna uppmuntrar dig också att fortsätta jobb efter 65 – du får då ett extra stort jobbskatteavdrag och arbetsgivaren får sänkta sociala kostnader.

Men många investeringsföretag tycker att du i stället ska pensionera dig innan du fyller 65 år. De ringer nu runt till dem som passerat 60-årsgränsen och påstår att det är lönsamt att ta ut den allmänna pensionen i förtid.

– Börja ta ut pensionen tidigare än normalt och placera pengarna hos oss, säger de.

Baktanken är att du ska tycka att idén med förtida uttag är så bra att du av bara farten också ska placera pengarna i den kapitalförsäkring eller annan sparprodukt som rådgivaren i telefon säljer.

Nappa inte utan vidare på dessa locktoner. Tänk på att rådet innehåller två frågeställningar: Ska jag ta ut pensionen innan jag fyller 65 år? Om jag gör det, hur ska pengarna användas. Ska de placeras i stället för att konsumeras? Och vilken placeringsform är i så fall bäst?

Svaret på den första frågan innehåller en aspekt som kan kännas obehaglig att ta ställning till:

Ju längre du lever desto sämre affär blir det. Dör du när du är 66 år det en riktigt bra ekonomisk affär. Blir du 100 år är affären riktigt dålig. Det beror på att ett förtida uttag sänker din pension under varje levnadsår efter 65 års ålder.

Men försäkringsmäklare och försäkringsbolag som nu intensivt säljer in förtida uttag till dem som fyllt 61 år vill inte gärna gå med på att detta är att spela med livet som insats.

– Våra främsta argument är att allmän pension inte ger något efterlevandeskydd. Vi tycker att det för många är bättre att ta ut pengar i förtid och för de pengarna köpa en kapitalförsäkring som betalas ut när man bäst behöver pengarna. Men detta passar inte alla och då ska våra säljare avråda från köp, säger Jan Råstock, produktutvecklare på Folksam.

Hans produkt är en kapitalförsäkring som betalas med de pensionspengar som man får i förtid och som betalas ut mellan 65 och 76 års ålder, när man slutat jobba. Dör man dessförinnan får de efterlevande pengarna. Andra försäkringsbolag har andra produkter och argument.

Om du ska ta ut den allmänna pensionen i förtid gäller det först att ha klart för sig hur mycket pensionen för all framtid minskar. De reglerna ser ut så här:

Den delen av pensionen som tillhör gamla pensionssystemet minskar med 0,5 procent för varje månad som återstår tills du fyller 65 år – alltså 6 procent per år. Den del som tillhör nya systemet minskar ungefär lika mycket, men den exakta minskningen beror på speciella delningstal som fastställs varje år och som du hittar på Försäkringskassans hemsida www.forsakringskassan.se.

Om du räknar med att få 15 000 kr i månaden i pension när du fyller 65 får du ungefär 18 procent mindre om du tar ut pensionen tre år i förtid – alltså 12 300 kr i månaden från och med att du börjar pensionsuttaget när du fyller 62 år. Om du minskar din lön eller slutar jobba så blir minskningen större, eftersom det totala pensionskapitalet som ska ge dig pension då också minskar.

Men i följande fall är det klart lönsamt att ta ut den allmänna pensionen innan du fyller 65 år:

1. Om du är i skriande behov av extra pengar innan du blir 65 år och tror att du klarar dig efter 65-årsdagen trots att pensionen då blir mindre.

2. Om du räknar med att ha en inkomst över brytpunkten för statlig skatt (340 900 kr) både före och efter 65-årsdagen kanske du kan komma under brytpunkten genom att göra ett förtida uttag som minskar pensionen under brytpunkten både före och efter 65-årsdagen. Du kan då gå ned i arbetstid åren före 65-årsdagen så att den totala inkomsten då kommer strax under brytpunkten.

3. Om du har inkomst över brytpunkten och slutar jobba före 65-årsdagen. På www.minpension.se kan du se hur den totala pensionen påverkas om du i förtid tar ut den allmänna pensionen, PPM-pengarna, tjänstepensionen eller den privata pensionsförsäkringen i förtid.

4. Om du är säker på att kunna placera pengarna du tar ut i förtid med mycket hög avkastning.

5. Om du är svårt sjuk och befarar att du ska avlida bara några år efter 65-årsdagen. Den allmänna pensionen saknar nämligen efterlevande-skydd. Rent krasst kan du alltså bedöma din livslängd när du funderar på förtida uttag. Rent statistiskt har då män kortare livslängd än kvinnor, men det tar man inte hänsyn till vid utbetalning av allmän pension.

6. Om du räknar med att kunna få bostadstillägg på grund av att pensionen efter 65 minskar genom förtida uttag. Den som har en total inkomst på under 90 000 bör ansöka om bostadstillägg.