Gustavsson: Snart blir min pensionsförsäkring värdelös

Publicerad 2017-05-12 10:20

Krönika Höga avgifter på pensionsförsäkringar kan skapa bisarra effekter. Det konstaterar Privata Affärers pensionsexpert Magnus Gustavsson som räknat ut att hans pensionsförsäkring blir värdelös inom 10 år.

Under min studietid jobbade jag extra i restaurangbranschen. Förutom ett välbehövligt tillskott i plånboken gav det också en slant till pensionen i form av inbetalningar till en tjänstepensionsförsäkring. Nu handlade det inte om några stora belopp utan sammanlagt om en dryg tusenlapp som arbetsgivaren satte in inom ramen för tjänstepensionsavtalet SAF-LO.

På den tiden visste jag inget om pensioner men pengarna hamnade till slut på en fondförsäkring hos Skandia. Det blir väl bäst så eftersom jag ändå är helkund hos Skandia, tänkte jag. När jag slutade på mitt extrajobb blev försäkringen ett så kallat fribrev – alltså en pensionsförsäkring som det inte längre betalas in pengar till.

Fonderna på pensionsförsäkringen har under åren gett helt okej avkastning även om vissa år varit bättre än andra. Men trots detta har jag i dag bara 600 kr kvar av den tusenlapp som en gång fanns där.

Boven i dramat är avgifterna. Varje år drar nämligen Skandia en fast avgift på 90 kr plus en rörlig avgift på 0,65 procent av kapitalet. Detta får den bisarra effekten att fonderna i nuläget måste ge en avkastning på närmare 16 procent för att pensionsförsäkringen inte ska sjunka i värde. En avkastning på 16 procent är dock inget man långsiktigt kan räkna med i pensionssammanhang.

För skojs skull har jag räknat på hur lång tid det tar innan pensionsförsäkringen är helt tömd vid olika avkastningsnivåer. Resultatet är skrämmande.

Vid en avkastning på 5 procent per år kommer pensionsförsäkringen bli värdelös redan år 2024. Skulle jag få 10 procents avkastning är försäkringen tömd år 2027 medan en avkastning på 15 procent gör att pengarna tar slut år 2039. Då har jag inte ens hunnit gå i pension.

Dessvärre är jag inte ensam om att få se gamla pensionsförsäkringar ätas upp av avgifter. Det räcker att du bytt jobb några gånger under karriären för att du plötsligt ska ha en hel bunt olika tjänstepensionsförsäkringar i fribrevsform.

Dessbättre kan det finnas botemedel för problemet. Ett sådant är att försöka göra ett återköp av din försäkring. Rent skattemässigt är det nämligen tillåtet att återköpa en pensionsförsäkring om värdet är maximalt ett prisbasbelopp (44 800 kr) .

Men även om det skattemässigt är tillåtet är det inte säker att det i praktiken är möjligt. Det gäller särskilt om det handlar om en tjänstepensionsförsäkring. Det går till exempel inte att återköpa en försäkring inom SAF-LO-avtalet oavsett belopp.  

Ett annat alternativ är att flytta ditt fribrev till ett bolag som inte tar ut några fasta eller rörliga avgifter. Men för det första så krävs att du får flytta din försäkring. För det andra krävs det att det faktiskt finns ett försäkringsalternativ med lägre avgift. Ser man till exempel på tjänstepensionsområdet SAF-LO tar alla valbara aktörer ut en fast avgift för fondförsäkring. Om du däremot har en försäkring inom ramen för ITP-avtalet så tar inget av bolagen ut en fast avgift för fondförsäkringar. För det tredje krävs att flyttvillkoren är tillräckligt bra för att det ska löna sig.

För en vanlig sparare är det inte helt lätt att veta hur man ska göra. Som tur är går det att få hjälp. Det finns flera bolag som kan hjälpa dig att kartlägga dina pensionsförsäkringar och vilka villkor som gäller. Ett exempel är Pensiono som kostnadsfritt kan ta fram en översikt av just dina pensionsförsäkringar. Dessutom får du reda på om de går att flytta och hur mycket du skulle spara vid en flytt.

Men för min egen del är det kört. Försäkringen går inte att återköpa. Det är inte heller någon idé att flytta till något annat bolag. Skandia tar nämligen ut 500 kr i flyttavgift och det känns meningslöst att lägga ner tid och energi på för att rädda en hundralapp. Den enda vinnaren i sammanhanget är Skandia som över åren kan håva in tusentals kronor i avgifter.

En sak till: nyfiken som jag är kontaktade jag Skandia och frågade vad som händer med min försäkring när pengarna tar slut om några år.

Det krassa svaret: ”Avgifterna kommer att löpa på och till slut kommer behållningen att försvinna. I och med det kommer försäkringen att upphöra”.

Av: Magnus Gustavsson, magnus.gustavsson@privataaffarer.se

Aktie
Ikea-bolag minskar i H&M
Foto: AP/TT
Wall Street
Mest nedåt i New York
Foto: Shutterstock
Placera
Förvaltaren: Vändpunkten är nuFortsatt optimism trots bubbelvarning
Börsen
Sur inledning på börsveckan
Placera
Hernhag; Nya aktieslaget som konkurrerar ut preferensaktier
Analys
Canaccord höjer Teslas riktkurs med 100 procentTror på framtid inom energilagring
Foto: Tomas Oneborg/SvD/TT
Aktie
Vd: Evolution blir underleverantör till konkurrenter
Foto: istockphoto
IPO
London: Starkaste kvartalet för nykomlingar sedan 2007
Foto: Björn Larsson Rosvall/TT
Sektor
Citi höjer riktkurser för flera svenska verkstadsbolag
Foto: istockphoto
Placera
Ålandsbanken: Fortsatt övervikt i risktillgångar
Foto: Johan Nilsson/TT
Sektor
SAS: Bokningar ökar om än från låga nivåer
Pamdemin
Andersson: Ekonomin tar rejäl fart i höstHar totalt lagt 400 miljarder för att stötta ekonomin
Foto: Janerik Henriksson/TT
Affär
Evolution i mångmiljardaffärFörvärvar Big Time Gaming för 450 miljoner euro
Analyser
Här är måndagens många nya köprekar
Aktietips
Två köptips från BörsveckanOch bland annat en nykomling du ska sälja
Analys
Pareto sänker Cellavision till "behåll"
Notering
Trustly noteras på StockholmsbörsenTar in 8 miljarder i emission
Aktietips
Di: Teknikkonsulten har mer att ge
Fed
Powell: Ser ökad fart i ekonomin framöverMen högst osannolikt med räntehöjning i år
Bostad
SEB:s boprisindikator stiger
Aktieportföljen
Portföljen rusar med spelbolag i täten
Chatt
Hernhag: Mina fem bästa utdelare just nu"...och mitt senaste lite större köp"
Rapporter
Nu kommer rapporternaHär är alla datum
Aktie
AFV: En aktie att köpa
Aktier
Här är börsens mest blankade aktier