Gustavsson: Snart blir min pensionsförsäkring värdelös

Publicerad 2017-05-12 10:20

Krönika Höga avgifter på pensionsförsäkringar kan skapa bisarra effekter. Det konstaterar Privata Affärers pensionsexpert Magnus Gustavsson som räknat ut att hans pensionsförsäkring blir värdelös inom 10 år.

Under min studietid jobbade jag extra i restaurangbranschen. Förutom ett välbehövligt tillskott i plånboken gav det också en slant till pensionen i form av inbetalningar till en tjänstepensionsförsäkring. Nu handlade det inte om några stora belopp utan sammanlagt om en dryg tusenlapp som arbetsgivaren satte in inom ramen för tjänstepensionsavtalet SAF-LO.

På den tiden visste jag inget om pensioner men pengarna hamnade till slut på en fondförsäkring hos Skandia. Det blir väl bäst så eftersom jag ändå är helkund hos Skandia, tänkte jag. När jag slutade på mitt extrajobb blev försäkringen ett så kallat fribrev – alltså en pensionsförsäkring som det inte längre betalas in pengar till.

Fonderna på pensionsförsäkringen har under åren gett helt okej avkastning även om vissa år varit bättre än andra. Men trots detta har jag i dag bara 600 kr kvar av den tusenlapp som en gång fanns där.

Boven i dramat är avgifterna. Varje år drar nämligen Skandia en fast avgift på 90 kr plus en rörlig avgift på 0,65 procent av kapitalet. Detta får den bisarra effekten att fonderna i nuläget måste ge en avkastning på närmare 16 procent för att pensionsförsäkringen inte ska sjunka i värde. En avkastning på 16 procent är dock inget man långsiktigt kan räkna med i pensionssammanhang.

För skojs skull har jag räknat på hur lång tid det tar innan pensionsförsäkringen är helt tömd vid olika avkastningsnivåer. Resultatet är skrämmande.

Vid en avkastning på 5 procent per år kommer pensionsförsäkringen bli värdelös redan år 2024. Skulle jag få 10 procents avkastning är försäkringen tömd år 2027 medan en avkastning på 15 procent gör att pengarna tar slut år 2039. Då har jag inte ens hunnit gå i pension.

Dessvärre är jag inte ensam om att få se gamla pensionsförsäkringar ätas upp av avgifter. Det räcker att du bytt jobb några gånger under karriären för att du plötsligt ska ha en hel bunt olika tjänstepensionsförsäkringar i fribrevsform.

Dessbättre kan det finnas botemedel för problemet. Ett sådant är att försöka göra ett återköp av din försäkring. Rent skattemässigt är det nämligen tillåtet att återköpa en pensionsförsäkring om värdet är maximalt ett prisbasbelopp (44 800 kr) .

Men även om det skattemässigt är tillåtet är det inte säker att det i praktiken är möjligt. Det gäller särskilt om det handlar om en tjänstepensionsförsäkring. Det går till exempel inte att återköpa en försäkring inom SAF-LO-avtalet oavsett belopp.  

Ett annat alternativ är att flytta ditt fribrev till ett bolag som inte tar ut några fasta eller rörliga avgifter. Men för det första så krävs att du får flytta din försäkring. För det andra krävs det att det faktiskt finns ett försäkringsalternativ med lägre avgift. Ser man till exempel på tjänstepensionsområdet SAF-LO tar alla valbara aktörer ut en fast avgift för fondförsäkring. Om du däremot har en försäkring inom ramen för ITP-avtalet så tar inget av bolagen ut en fast avgift för fondförsäkringar. För det tredje krävs att flyttvillkoren är tillräckligt bra för att det ska löna sig.

För en vanlig sparare är det inte helt lätt att veta hur man ska göra. Som tur är går det att få hjälp. Det finns flera bolag som kan hjälpa dig att kartlägga dina pensionsförsäkringar och vilka villkor som gäller. Ett exempel är Pensiono som kostnadsfritt kan ta fram en översikt av just dina pensionsförsäkringar. Dessutom får du reda på om de går att flytta och hur mycket du skulle spara vid en flytt.

Men för min egen del är det kört. Försäkringen går inte att återköpa. Det är inte heller någon idé att flytta till något annat bolag. Skandia tar nämligen ut 500 kr i flyttavgift och det känns meningslöst att lägga ner tid och energi på för att rädda en hundralapp. Den enda vinnaren i sammanhanget är Skandia som över åren kan håva in tusentals kronor i avgifter.

En sak till: nyfiken som jag är kontaktade jag Skandia och frågade vad som händer med min försäkring när pengarna tar slut om några år.

Det krassa svaret: ”Avgifterna kommer att löpa på och till slut kommer behållningen att försvinna. I och med det kommer försäkringen att upphöra”.

Av: Magnus Gustavsson, magnus.gustavsson@privataaffarer.se

Bostad
Handelsbanken: Sidledes utveckling på bostadsmarknaden framöverSer en "gradvis stabilisering" på marknaden
Wall Street
Wall Street åt olika håll
Aktie
Millicom vill till Nasdaq i New York
Kommentar
"ICA vinner på statsbudgeten"
Börsen
Nedåt på Stockholmsbörsen
Foto: istockphoto
Analyser
Här är torsdagens färska aktieanalyser
Foto: Morgan Ekner/istockphoto
Aktiechatt
Fredag kl 10: Aktiechatt med Marcus Hernhag
ECB
ECB lämnar räntan oförändradHöjer tidigast efter sommaren
Aktie
Ngex lyfter efter avknoppningsbesked
Sektor
Paretos favoriter bland svenska oljebolagen
Sektor
Vinstvarning från Metsä Board sänker sektornMassa- och pappersbolag faller på bred front
Pension
Riksrevisionen ser brister i premiepensionssystemetIndexfonder hade gett högre avkastning
Aktie
SEB-aktien faller efter ny kostnadsguidning
Aktietips
Tre aktier för vinterportföljen
Skatt
Skattetips för företagare inför årsskiftet
Budget
Riksdagen sa ja till M/KD-budget
Aktier
Här är Keplers aktiefavoriter inför 2019Och några aktier du bör undvika
Kommentar
ABB en given vinnare om affären går i lås
Foto: Janerik Henriksson/TT
Analys
ABG: Skanska lågt värderat
Foto: Anders Wiklund/TT
Inflation
Inflationen lägre än Riksbankens prognosKan stoppa räntehöjning
Aktier
Hernhag: En brokig skara uppköpskandidater
Bostad
Andelen misslyckade bostadsaffärer minskar
Bolån
Snitträntorna på bolån fortsätter att sjunka
Analys
"Autolivs marknadsposition motiverar premievärdering"
Foto: Frederik Sandberg/TT
Budget
Så påverkas din plånbok av M/KD-budgetenVäntas gå igenom på onsdag
Analys
UBS: Tillväxtpotentialen återspeglas inte i Atlas aktiekurs
Skatt
Skattetips för inkomster och avdrag inför årsskiftet