Planera ditt pensionsuttag – kan ge tusentals kronor extra i pension

Publicerad 2016-11-08 06:18

Pension Efter ett långt arbetsliv är det vanligt att ha samlat på sig en hel hög pensionsförsäkringar. Men när det sedan är dags att ta ut pensionen bör du ha en genomtänkt plan för hur pensionen ska tas ut. När pengarna väl börjar betalas ut är det för sent att agera.

Varje gång du byter arbetsgivare hamnar den tjänstepension du samlat på dig i ett så kallat fribrev, alltså en pensionsförsäkring som pengar inte längre betalas in till. Om du har bytt jobb många gånger under ett långt arbetsliv är risken alltså stor att du står där med en hel hög pensionsförsäkringar när det är dags för pension. Lägg dessutom till ditt privata pensionssparande så blir högen med försäkringar ännu större.

I ett sådant läge gäller det att planera och optimera uttagen. Det första som måste göras är att få en överblick över vilka pensionsförsäkringar du har och vilka avgifter som dras.

– Många som skall gå i pension tror att det är för sent att se över och ta bort onödiga pensionsavgifter men då glömmer man att utbetalningen av pengarna skall ske på kanske 20 år. Det är många år som det fortsätter att dras onödigt höga avgifter, konstaterar Mattias Fellenius som är vd på pensionsjämförelsetjänsten Pensiono.se som hjälper sparare att få en kostnadsfri sammanställning av pensionsförsäkringarna.

Om det visar sig att du betalar onödigt höga avgifter kan det vara läge att flytta kapitalet till en försäkring med lägre avgifter. Nu är det långtifrån alla försäkringar som går att flytta. Flytträtt infördes 2007 – om försäkringen tecknades innan dess är det upp till försäkringsbolagen att bestämma om flytt är tillåtet eller inte. Ta därför reda på vilka av dina försäkringar som går och som bör flyttas.

– Har du en pensionsförsäkring som är dyr och den inte går att flytta se då till att ta ut pengar ur just den försäkringen först och vänta med utbetalning från andra försäkringar där du via flytträtten kunnat få ner avgifterna. På det sättet tömmer du de dyra fribreven först och minimerar de år avgifterna äter upp dina sparpengar, säger Mattias Fellenius.

En annan sak du bör överväga inför pensionen är om du ska minska risken i sparandet. Om du enbart sparat i fondförsäkring kan det vara läge att flytta en del av kapitalet till traditionell försäkring inför pensionen. På så sätt minskas risken i ditt sparande.

– Traditionell förvaltning passar bra för många när de skall börja ta ut sina pensionspengar. Eftersom förvaltningen sker i form av ett kollektiv så svänger inte kapitalets storlek upp och ner med börsen och du vet på förhand hur mycket du kommer att få ut varje månad. De fribrev som du skall ta ut om fem år eller mer kan ligga placerade i fondförsäkring, det beror dock såklart på hur riskbenägen du är, många flyttar över allt sitt pensionskapital till traditionell förvaltning när de går i pension, säger Mattias Fellenius.

Innan du börjar ta ut pensionen bör du också undersöka vilka skatteeffekter dina uttag får. Att ta ut många försäkringar under kort tid kan till exempel göra att du hamnar över brytpunkten för statlig skatt. Då kan det skattemässigt vara bättre att ta ut ett lägre månadsbelopp under en längre period för att på så sätt hamna under brytpunkten för statlig skatt.

Av: Magnus Gustavsson, magnus.gustavsson@privataaffarer.se

Bostad
Handelsbanken: Sidledes utveckling på bostadsmarknaden framöverSer en "gradvis stabilisering" på marknaden
Kommentar
"ICA vinner på statsbudgeten"
Börsen
Nedåt på Stockholmsbörsen
Foto: istockphoto
Analyser
Här är torsdagens färska aktieanalyser
Foto: Morgan Ekner/istockphoto
Aktiechatt
Fredag kl 10: Aktiechatt med Marcus Hernhag
ECB
ECB lämnar räntan oförändradHöjer tidigast efter sommaren
Aktie
Ngex lyfter efter avknoppningsbesked
Sektor
Paretos favoriter bland svenska oljebolagen
Sektor
Vinstvarning från Metsä Board sänker sektornMassa- och pappersbolag faller på bred front
Pension
Riksrevisionen ser brister i premiepensionssystemetIndexfonder hade gett högre avkastning
Aktie
SEB-aktien faller efter ny kostnadsguidning
Aktietips
Tre aktier för vinterportföljen
Skatt
Skattetips för företagare inför årsskiftet
Budget
Riksdagen sa ja till M/KD-budget
Aktier
Här är Keplers aktiefavoriter inför 2019Och några aktier du bör undvika
Kommentar
ABB en given vinnare om affären går i lås
Foto: Janerik Henriksson/TT
Analys
ABG: Skanska lågt värderat
Foto: Anders Wiklund/TT
Inflation
Inflationen lägre än Riksbankens prognosKan stoppa räntehöjning
Aktier
Hernhag: En brokig skara uppköpskandidater
Bostad
Andelen misslyckade bostadsaffärer minskar
Bolån
Snitträntorna på bolån fortsätter att sjunka
Analys
"Autolivs marknadsposition motiverar premievärdering"
Foto: Frederik Sandberg/TT
Budget
Så påverkas din plånbok av M/KD-budgetenVäntas gå igenom på onsdag
Analys
UBS: Tillväxtpotentialen återspeglas inte i Atlas aktiekurs
Skatt
Skattetips för inkomster och avdrag inför årsskiftet
Aktie
Stort insiderköp i Nyfosa
Aktie
Rekonstruktören: Potential i Starbreeze men åtgärder krävs