36 frågor och svar om pensioner

Publicerad 2014-06-10 12:53

Chatt Hur ska man tänka när man börjar ta ut pensionen? Kan man fördela pensionsinkomster mellan makar? Det var några av frågorna som Kristina Kamp, pensionsekonom på minpension.se, svarade på i chatten med läsarna.


Moderator: God förmiddag och välkomna till chatten om pensioner. Fram till klockan 11 kan du ställa dina frågor!

Lennart Persson: Hej. Jag är 65 år och arbetar vidare på 80% och tar även ut min pension. Vad skall jag tänka på gällande skatten för att undvika restskatt nästa år
Kristina Kamp: Hej Lennart Att ta ut pension och jobba vidare kan förstås betyda att du kommer att få betala statlig skatt. Mitt förslag är att du loggar in på Skatteverkets hemsida, skriver in ” räkna ut din skatt” som sökord och skriver in din lön och din pension. Då får du veta vad skatten blir. Enklast är att prata med arbetsgivaren om du behöver betala mer skatt redan nu.,

Jan: Om jag går i pension vid 62 är det då mest fördelaktigt att börja ta ut pengar från allmänna pensionen eller tjänstepensionen. Har varit kommunalt anställd i 25 år och är snart 61.
Kristina Kamp: Hej Jan, Jag skulle tänka så här om jag var du. Har jag nära och kära som jag vill ska ha något från min pension om jag dör i relativt ung ålder? Har du någon typ av återebetalningsskydd på din tjänstepension? Den allmänna pensionen ärvs inte. Du kan bara teckna ett efterlevandeskydd för premiepensionen och det handlar inte om så mycket pengar. Har du återbetalningssskydd i tjänstepensionen så kan den ärvas Ångrar du dig och vill börja jobba igen kan det också vara bra att vänta med att ta ut tjänstepensionen. Ibland finns det villkor som gör att det inte går att arbeta lika mycket om man börjar ta ut pengarna. Det finns inget motsvarande för den allmänna pensionen. Där kan man också säga till om man inte vill ha några utbetalningar på ett slag, det går inte i tjänstepensionen.

Torsten: Kan man fördela pensionsinkomster mellan makar?
Kristina Kamp: Nej, det kan man inte. Det som går att göra är att överföra premiepensionen i den allmänna pensionen till make eller maka. Det görs på framtida inkomster och ansökan görs hos Pensionsmyndigheten,.

Birgitta: Hej! Hur vet man eller var kan man se att pensionspoängen som man skulle få när man fött barn och var hemma, verkligen finns med? Födde barn på 70- och 80-talet.
Kristina Kamp: Hej Birgitta. Jag tror att du kan vara lugn. Barnårsrätterna som de kallas, de extra pengar som den förälder som tjänar minst när barnen är under fyra år får, finns säker med. I ett av de första orange kuverten som skickade ut fanns uppgifter om barnårsrätter även för dina barn. Antar att du inte har de kuvertet kvar, men då kan du ringa Pensionsmyndighetens kundservice 0771-776 776 och säkert få besked från dem.

Bertil: Hej Jag planerar att gå i pension vid 65 och fyller år i april. Spelar det någon roll för pensionen vilken månad under året som jag slutar?
Kristina Kamp: Hej Bertil Nej, det gör det inte. Det kan däremot finnas en skatteeffekt. Om du väntar med att ta ut pensionen tills det år du fyller 66 år så blir skatten på pensionen lägre. Skatteverket har en bra beräkningssnurra där du kan ta reda på hur det slår för dig.

Camilla: Hej, jag vill sitta ner och prata med någon som kan förklara alla de olika pensionsspar jag har idag. Vill inte behöva ringa till olika företag för att få en samlad bild. Kan du tipsa mig om vart jag kan vända mig? Tack!
Kristina Kamp: Hej Camilla, Börja med att logga in hos oss på www.minpension.se. Där får du se den samlade bilden och behöver inte hålla reda på alla olika pensionsbesked. Då får du också en prognos för din framtida pension, uträknat som kronor i månaden före skatt. Jag tror du kommer långt med den informationen. Det enda du behöver är ditt personnnummer och en inloggningskod. Mobilt BankID är smidigast. Annars kan du beställa en kod på hemsida.

Anette J: Hej, är i begrepp att ta ut min privata pension from i sommar då jag i dec 2013 fyllde 60 år. Men min försäkringsmäklare har gett mig råd att dels ta ut lite allmän pension från 61 år och från privata pensioner. Har betalat in via eget bolag till pensioner så jag kan gott leva på dessa mellan 60-65 år. Tveksam att ta ut på den allmänna i förtid? Klarar mig bra på den allmänna from 65 år då jag också har en del annat sparande. Villrådig för vilket som är bäst?
Kristina Kamp: Hej Anette Den enda vitsen jag kan se, utifrån dina uppgifter, med att ta ut en del av den allmänna pensionen är att du kan utnyttja pensionärsrabatter, t ex om du vill åka billigare tunnelbana i Stockholm. Tar du ut en del allmän pension kan du själv ladda ner ett pensionärsintyg från Pensionsmyndighetens hemsida. Annars kan det, precis som du säger, vara bra att vänta med uttaget av den allmänna pensionen och låta den växa till sig. Fördelen med att inte röra pengarna är att du inte behöver få lägre a-kassa om du blir arbetslös. Om du nu tänkt arbeta.

nicklas: hej har alltid haft drömmen om bo utomlands när man går i pension vad ska man tänka på? vilka länder är mest förmånliga?
Kristina Kamp: Hej Nicklas, Jag gillar att du har drömmar inför pensionen. Det är en bra början. Att ge korta råd om vart du ska bo är däremot svårt. Har du en bra pension kan det naturligtvis vara bra att bo i ett land med lägre skatt. Har du en låg pension däremot kan du gå miste om både garantipension och bostadstillägg om du flyttar till andra länder. Pensionen kommer dessutom att betalas ut i svensk valuta, och då kan valutaskillnader spela roll. Hur blir det med fastighetsskatter, arvssskatter, förmögenhetsskatter? Det är mycket att tänka på. Att provbo utomlands ett slag utan att för den skull flytta, är kanske en modell att prova för dig.

Birgitta: Kan jag ta ut 100 % av PPM?
Kristina Kamp: Hej Birgitta. Ja, har du fyllt 61 år så kan du ta ut hela premiepensionen.

Hultare: Hej ! Jag har flera tjänstepensioner som ligger i fribrev efter tidigare anställningar, de flesta finns hos SPP. Det verkar som värdeökningen på dessa är blygsam. Är det värt att undersöka om man kan flytta dem till annat bolag och hur går man tillväga ? Anlita en opartisk rådgivare ?
Kristina Kamp: Hej Hultare jag kan rekomendera att du går in på Konsumenternas försäkringsbyrås hemsida, www.konsumenternas.se. Här finns massor av bra och oberoende information om flytträtt.

Nils: Jag och min fru funderar på att flytta till Portugal när jag går i pension om två år. Vad ska jag tänka på?
Kristina Kamp: Hej Nils, För det första tycker jag att både din fru och du ska göra en pensionsprognos för att se vilken pension ni kan räkna med. Sedan är det bra att veta att den allmänna pensionen beskattas med så kallad SINK-skatt på 20 procent, även om ni flyttar till Portugal som har generösa skattevillkor för pensionärer. Skatt och pension är dock inte allt när man flyttar. Valutaförändringar, arvsskatt, fastighetsskatt spelar också roll för ekonomin. Så ska man trivas också. Jag brukar säga att det kan vara bra att provbo ett slag först och samtidigt lära sig med om landet och den lagstiftning som gäller där.

jonas k: Hejsan, fick ett brev ifrån Fora. där stod det att jag var tvungen att välja, om jag inte valde skulle pengarna hamna hos Amf, känns lite krångligt jobbigt att behöva välja om, har sedan tidigare valt avanza men de finns inte med. vad händer med mina avanza pengar ? Känns som att man kan få många små slattar från många håll när man blir pensionär,kanske kan bli jobbigt att hålla koll på? är 38 år nu ….
Kristina Kamp: Hej Jonas. Jo, det kan bli knepigt om man har väldigt många arbetsgivare och små pensionsslattar på flera olika håll. Jag tror att både arbetesmarknadens parter och politikerna är medvetna om detta och försöker hitta vettiga lösningar. Om du vill veta vad som hänt med de pengar du sparat hittills så loggar du in på minpension.se. Där finns alla dina uppgifter. Det räcker med att skriva in personnumert och logga in med Bank-ID eller en kod som du kan beställa på hemsidan.

Gunnar: Hej Kristina, vet du om det görs någon prognos på hur taket för statlig skatt kommer att utvecklas. Det ligger idag på ca 35 000 kr/mån men hur ser det ut om säg 10 år?
Kristina Kamp: Hej Gunnar. Nej den frågan ska du nog ställa till politikerna.

Claes: Jag funderar på att forsätta jobba åtminstone fram till 67-68 år. Vad skulle det innebära för min pension och beskattning av lön?
Kristina Kamp: Hej Claes. Eftersom politikerna vill att vi ska jobba allt längre upp i åren så finns det gott om morötter här. Det är du fyller 66 år får du dubbla jobbskatteavdrag. Skatten blir m a o väldigt låg. Väntar du med att ta ut pensionerna så blir beloppet högre varje månad. Tar du ut både pension och lön samtidigt så kan det förstås innebära att du får betala statlig skatt på pengarna. Men skatten på inkomsten är fortsatt låg. Den beräkas i en särskild skattetabell.

kenneth: påverkas allmänpensionen om jag börjar ta ut premiepensionen i förväg
Kristina Kamp: Hej Kenneth. Nej, det är nog bara marginellt i så fall. Men tänk på att om du tar ut premiepensionen före 65 år så får du väsentligt lägre a-kassa om du blir arbetslös.

Gunilla: Hej, Ständigt talas det om att det är livsinkomsten som avgör pensionens storlek, men när jag gör mina prognoser i Min Pension verkar det avgörande vara slutlönen. Jag är 63 år, privatanställd tjänsteman med ITP 2, funderar på att arb 80% från nu och till pension vid 65. I så fall blir pensionen drygt 5000:- lägre/mån. Om jag istället arb heltid med nuvarande lön och tar ut hel pension från 64 år dvs om ett år, blir pensionen bara ca 1200:-lägre/mån. Stämmer verkligen detta?
Kristina Kamp: Hej Gunilla. Du har ITP2 som tjänstepension vilket innebär att din tjänstepension är förmånsbestämd. Då är det av rätt stor betydelse vilka inkomster du har de sista åren före pensionering. Ta kontakt med Alecta så kan de reda ut hur du ska tänka kring ditt arbete.

Thomas Berglund: Tjänstepension. – Hur stor är den procentuella skillnaden (ca) om man tar ut sin tjänstepension från 63 års ålder istället för 65? – Om man önskar ta ut sin ITP innan 65, kanske vid 63 el. 64, går det? vad är det som gäller då? /Thomas
Kristina Kamp: Hej Thomas. I prognosen på minpension.se kan du laborera med olika uttagsår för din pension. Då ser du hur förändringarna blir. Du kan också ta kontakt direkt med Alecta. De kan också svara på hur du gör för att ta ut tjänstepensionen före 65 års ålder.

Eva: Samordnas någon pension i dagsläget med annan inkomst? Isåfall vilken?
Kristina Kamp: Hej Eva tror att det numera bara handlar om gamla kommunala pensioner. Hör av dig till KPA eller SPP. Det vet mer.

Lisa: Hur stor inkomst kan jag ha utan att betala statlkg skatt?
Kristina Kamp: Hej Lisa ungefär 36 000 kronor i månaden.

Monica Sjöblom : Hej! Undrar om det är bra tänkt att börja ta ut pension nu vid 61 placera pengarna varje månad och arbeta vidare till iallafall 65 år?
Kristina Kamp: Hej Monica det finns några rätt tydliga nackdelar med att ta ut pensionen på det sätt som du beskriver. Om du blir arbetslös så får du ingen a-kassa eftersom du börjat ta ut din pension. Den pension du får ut blir väldigt mycket lägre än om du väntar några år. Gör en pronos på minpension.se så ser du hur stor skillnaden är för dig. Tänker du leva länge, långt efter 80-årsdagen, så blir det troligen ingen bra affär.

Jonna: Är 59 år och ganska trött på mitt jobb där jag jobbat länge. har just fått ett arv på c:a 3 miljoner och funderar på om jag skulle jobba ett år till och sedan försöka klara mig på privat pensionsförsäkring och avkastning några år innan jag börjar ta ut den allmänna pensionen. har du några råd??
Kristina Kamp: Hej Jonna Grattis till arvet. Känns som det kom lägligt. Börja med att göra en prognos och lägg in att du inte har någon inkomst. Då ser du vilken effekt det får på din pension. Sedan är det mer en fråga om hur mycket pengar du tycker att du behöver ha sóm pensionär. Du kan ju vänta precis så länge som du tycker med att ta ut den allmänna pensionen.

christer: Jag är 66 år och har inte tagit ut min pension ännu. Arbetar sedan en tid utomlands och ska fortsätta med det några år. Är det klokt att ta ut pension redan nu eller är det fördelaktigt att vänta tills den dag jag slutar arbeta, vilket kan vara om 4 år?.
Kristina Kamp: Hej Christer. Nu blir det faktiskt ett svar som handlar om liv och död. Väntar du med att ta ut din pension så blir beloppet högre varje månad, men väntar du väldigt längre ökar förstås risken att du dör ifrån pengarna. Eftersom du arbetar utomlands ,och rimligen också skattar utomlands, så kan förstås skatten på den pension du tar ut bli lägre också än om du väntar med att ta ut den tills du flyttar till Sverige igen.

Johanss3: Hej! Jag arbetar heltid tom 31 december 2014, går sedan i pension 1 januari 2015, är då 67 år och 4 mån. Hur fördelar man/utag av pensionen skattemässigt bäst? Är det något annat man behöver tänka på?
Kristina Kamp: Hej Johanss3 Gör en prognos på www.minpension.se och lägg in brytpunkterna för statlig inkomstskatt. Sedan kan du själv välja hur du vill ta ut pensionen. Framför allt den allmänna pensionen kan man ta ut i mindre bitar.

peter z: Är en avkastning på 8% per år bra för att få en bra pension.
Kristina Kamp: Hej peter z. Det beror förstås på hur man ser det. Att pensionen stiger med 8 procent innebär egentligen bara att den ska betalas ut på färre år. Men om det betyder att du får ut mer pengar varje månad och kan göra det du drömmer om som pensionär så är det väl att betrakta som en bra avkastning.

Andreas: Hej! Rekommenderar du att betala in 12000kr i privat pensionssparande i år för att få del av avdraget? Hälsningar Andreas
Kristina Kamp: Hej Andreas, Känns väl lite sent om du tänker börja spara på det sättet nu. Avdragsgillt sparande verkar ju vara på väg ut. Det är mest lönsamt om du har hög marginalskatt nu och får en betydligt lägre marginalskatt som pensionär.

Anatol: Hej. Är 62 år. Som egen företagare vet jag att jag fortsätter att arbeta många år till. Har fått förstå att man kan ta ut den minsta delen av sin pension, få den delen utbetalt och fortfarande få samma lön för sitt ordinarie arbete och dessutom med lägre skatt som pensionär. På köpet får även olika rabatter som pensionär. Kan det stämma? Tacksam för svar.
Kristina Kamp: Hej Anatol. Egenföretagare kan tänka lite annorlunda kring pension, om de ska fortsätta att jobba. Det kan vara rätt smart att ta ut hela ålderspensionen när man fyllt 61 år. Gör man det från årets början så sänks de sociala avgiftern ganska rejält. På köpet kan du dessutom, som du skriver, få en hel del pensionärerabatter. Du laddar ner ett intyg på Pensionsmyndighetens hemsida. En del pensionärsrabatter har dock som krav att du fyllt 65 år.

Lotta: Min svärfar har precis avlidit och undrar hur det fungerar med pensionen till hans efterlevande maka. Vart kan man vända sig om man vill veta vilka pensioner han hade samt vad hon kommer att få utbetalat till sig? Utgår från att han hade efterlevandeskydd. Om inte får hon eller dödsboet något kvittens eller dyl från de försäkringar han hade oavsett om det fanns efterlevandeskydd eller ej?
Kristina Kamp: Hej Lotta Du behöver inte göra något. Pensionsmyndigheten har koll på detta och betalar ut de pengar som hans maka har rätt till. Begravningsbyråerna är också duktiga på detta. Fråga dem.

Christer: Jag har flera tjänstepensionsförsäkringar och flera privata försäkringar. Hur ska jag tänka när jag börjar ta ut pensionen?
Kristina Kamp: Hej Christer. Börja med att göra en prognos på minpension.se. Där ser du vad utbetalningarna ger för pensionsinkomst per månad. Kolla att alla privata försäkringar finns med, annars kan du lägga in dem själv. Sedan är det upp till dig att bestämma när du vill gå i pension och hur mycket pengar du behöver som pensionär. Svårare än så är det inte.

Förtvivlad: Jag är 55 år och har redan jobbat heltid i 40 år. Min allmänna pension blir urdålig och det kan jag inte förstå, den blir 10800 om jag går vid 61 år och 13500 vid 65 år (15600 vid 67 år innan skatt. Hur vet man att de rätt? Detta klarar man sig inte på, så tänkt att ta ut min tjänstepension på 5 år. Kan ni förklara för mig vad det är för menining med att jobba längre än till 61 år. Då man blir bidragsberoende i vilket fall efter att tjänstepensionen är slut. Om jag jobbar till 65 får jag mer pension och mindre bidrag när tjänstepensionen är slut . Går jag vid 61 får jag mindre pension men mer bidrag. Summan blir detsamma. Fast att jag kommer upp i över 45 år i arbetslivet heltid , kommer jag inte få mer än de som aldrig jobbat.. För de får ännu mer i bidrag. Det ör surt och j-Kligt orättvist . Man borde klara sig själv utan bidrag nör man jobbar i så många år .. Men icke …det ser ut som man får leva på existens minimum
Kristina Kamp: Hej förtvivlad. Kanske ska du tänka så här istället. Du kommer enligt statistiken att vara pensionär i kanske 20 år. Då ska du leva på de pengar du tjänat in när du jobbat. Om du vill ha ett högre belopp så kan det vara bra att arbeta lite längre. Det år du fyller 66 år får du dessutom dubbla jobbskatteavdrag.

kalle: Om jag vill gå vid 63 och vill ha så jämn pension som möjlilgt så länge som möjligt utan aytt ligga över gränsen för Statlig skatt – hur bär jag mig åt??
Kristina Kamp: Hej Kalle. Har kan du ta hjälp av prognosen på www.minpension..se Du kan lägga in brytpunkterna för statlig skatt och se var gränsen får för dig. Det finns flera sätt att jämna ut inkomsterna. Antingen kan du begära att tjänsepensionerna betalas ut livsvarigt och inte på kortare tid, som de ibland görs. Du kan också använda den allmänna pensionen som ” dragspel”. Du kan ta ut delar av den om du vill komma under gränsen för stalig skatt några år.

Gunnar: Hej Anser du att fördelen är stor med att vänta 15 månader(till 65) med att ta ut den allmänna pensionen om man ”klarar” sig bra med enbart uttag av en del tjänstepension tills dess undrar en 63.7-åring.
Kristina Kamp: Hej Gunnar. Du kan ju se den allmänna pensionen som ett extra sparkonto om du klarar dig bra med den pension du har. Det brukar sägas att den allmänna pensionen ger 8 procent mer i utbetalning per månad, för varje år man väntar med att ta ut den.

peter: har nyss sålt mitt företag och fått massa pengar. Har även rätt hög belopp på K 10 att ta ut så att det gott och väl räcker upp i högre ålder. fyller snart 60 och har en lagom med tjänstepensioner med efterlevandeskydd. När ska jag ta ut pension och vilken?
Kristina Kamp: Hej Peter, vänd på frågan. Hur mycket pengar behöver du här och nu och hur mycket pengar kommer du att behöva när du blir äldre. Väntar du med att ta ut pension så blir beloppet du får ut högre varje månad.

Kalle: Kan man ”indexreglera” pensionsuttaget så att det ligger på gränsen för Stalig skatt månad för månad – så länge det finns pensionspengar kvar??
Kristina Kamp: Hej Kalle Du kan välja att ta ut t ex den allmänna pensionen till 25, 50, 75 eller 100 procent varje månad. Det är ett bra sätt att reglera pensionen så att skatten blir lägre.

Leffe L: Är 65 år och har ca 200 tkr placerat i PPM-fonder mest aktiefonder (80%) resten räntor. Hur fördelas beloppen varje år, har man beräknad återstående livslängd i kalkylen ? Är väl ca 20 år vid 65 år tror jag. Vad händer med utbetalningarna om jag blir 100 år, vad blir beloppet per år då ?
Kristina Kamp: Hej Leffe Jo, enligt försäkringsmatematikerna så har du en tänkt livlängd, När du börjar ta ut dina pengar fördelas den behållning du har på din återstående livslängd och du får månatliga utbetalningar utifrån de beräkningarna. Lever du längre får du ” arvsvinster” från andra mindre lyckligt lottade som dött före dig. Omräkningen av dina fonder görs varje år, Minskar värdet på fonderna så minskar utbetalningen det kommande året och tvärtom.

Anneli: Jag tjänar betydligt mindre än min man och vi har båda 10 år kvar till pension. Kan det vara en idé att min man skriver över premiepension på mig? Hur funkar det? För/nackdelar?
Kristina Kamp: Hej Anneli. Jo, det går utmärkt att skriva över premiepensionen till dig. Blanketten finns hos Pensionsmyndigheten och den gäller för din mans framtida inkomster. Tyvärr hinner det inte bli jättemycket pengar, kanske 100 000 kronor och tillväxt på det. Fördelen är att du får pengarna, även om han dör före dig. Det kan också vara så att du betalar lägre skatt på dem. Har du garantipension så påverkas inte den heller av att du får extra premiepension. Nackdelen är att det finns en ” avgift ” på 8 procent när pengarna förs över eftersom andra sparare inte ska förlora på affärern när kvinnor lever längre än män.

Roffe: Hej, Ska snart ta ut mina pensioner. Både statliga, tjänste och privata. I vilken ordning ska jag ta dom?
Kristina Kamp: Se svaret till Janne. Samma gäller för dig.

Kristina Kamp: Nu är chatten avslutad för idag. Tack alla ni som ställt bra och intressanta frågor. Tyvärr har jag inte hunnit svara på alla. Men jag tror att ni kan hitta en hel del svar själva om ni går in på www.minpension.se och gör en egen prognos. Kristina Kamp, Min Pension