Så skyddas familjen vid dödsfall

Publicerad 2013-10-18 10:38

Försäkringar Att någon anhörig avlider är förstås en stor sorg. Men för många blir det också en ekonomisk börda. Så här skyddas dina anhöriga ekonomiskt om du avlider.

När det värsta händer är det inte bara en stor sorg de efterlevande måste bära. Det blir också en omställning rent ekonomiskt, särskilt om den avlidne arbetat och dragit in inkomster till familjen.

Om du har tecknat en privat livförsäkring ger det ersättning till ditt dödsbo eller de förmånstagare som preciserats i försäkringen. Hur stor ersättningen blir om du avlider beror förstås på försäkringens storlek.

Tjänstepensionsavtal ger skydd

Många tjänstepensionsavtal ger också skydd till dina anhöriga om du avlider. Då kan familjen få ersättning genom tjänstegrupplivförsäkringen. Normalt ger denna sex prisbasbelopp (267 000 kr) vid dödsfall.

Om du tjänar mer än 7,5 prisbasbelopp kan dina anhöriga dessutom få extra familjepension genom tjänstepensionsavtalen.

– Detta visar att tjänstepensionen inte bara ger ett stort tillskott i form av pension. Avtalen kan också ge ersättning vid dödsfall, konstaterar Privata Affärers chefredaktör Per Hammarlund.

Ersättning via pensionssparandet

Både privat pensionssparande och tjänstepensionssparande kan ge extra pengar till dina anhöriga om du avlider. Om du har tecknat återbetalningsskydd betalas nämligen det befintliga sparkapitalet ut till dina anhöriga eller de förmånstagare du angett.

Ett återbetalningsskydd kostar inget extra men du går miste om arvsvinster från andra sparare i samma årskull som avlider och saknar återbetalningsskydd.

I praktiken är arvsvinsten försvinnande liten i unga år. Först några år innan pensionen börjar arvsvinsterna (från din årskull) bli relevanta.

– Om du är ung och har familj finns ingen anledning att inte ha återbetalningsskydd för ditt pensionssparande. Men när du närmar dig pensionen bör du överväga att ta bort återbetalningsskyddet eftersom du annars riskerar att gå miste om arvsvinsterna, säger Per Hammarlund.

Det går också att välja till något som kallas för familjeskydd eller efterlevandeskydd. Det går att göra både genom din tjänstepension och ditt privata pensionssparande och innebär att dina anhöriga får ett i förhand bestämt belopp om du avlider.

Om du tecknar detta skydd minskar din pension eftersom en del av pengarna som betalas in till pensionsförsäkringen går till att betala premien för skyddet.

Ersättning från Pensionsmyndigheten

Dina anhöriga får också hjälp från det allmänna om du avlider. Efterlevandepension är samlingsnamnet på det förmåner och stöd dina anhöriga kan få. Dessa ersättningar baseras på din antagna inkomstpension, det vill säga en prognos för hur stor din inkomstpension skulle ha blivit.

Omställningspension

Om du har en partner som inte fyllt 65 år när du avlider kan denna ha rätt till omställningspension. Denna omställningspension betalas ut under ett år efter att du dött.

Om det finns barn under 18 år kan utbetalningen förlängas i ytterligare ett år. Om något av barnen är under 12 år kan omställningspensionen förlängas till och med den månad barnet fyller 12 år.

Om omställningspensionen blir mycket låg kan din partner också få garantipension som en utfyllnad.

Änkepension

Om du har en fru och ni var gifta den 31 december 1989 kan hon också ha rätt till änkepension om du avlider. Men risken är att nivån blir extremt låg eller obefintlig då omställningspension, garantipension och eventuell egen ålderspension minskar änkepensionen.

Även barn får ersättning

Det är inte bara vuxna utan också dina barn som kan få stöd av det allmänna om du avlider. Barn som är under 18 år kan få barnpension.

Om barnet studerar på grund- eller gymnasieskola eller motsvarande kan barnpensionen betalas ut till i juni det år barnet fyller 20 år. Om barnpensionen blir liten kan den fyllas ut med så kallat efterlevandestöd.

– Mitt råd är att försöka få fram en helhetsbild för hur ni som familj skulle påverkas om någon avlider. Om det skulle innebära ekonomisk katastrof bör man överväga att komplettera med en privat livförsäkring, säger Per Hammarlund.

Premiepensionen går bort

När det gäller premiepensionen finns inget efterlevandeskydd innan pensionen börjar betalas ut. Om du dör innan du gått i pension försvinner alltså pengarna till andra sparare i systemet.

Många premiepensionsförvaltare erbjuder dock ”återbetalningsförsäkringar” som ger dina anhöriga ett belopp motsvarande hela eller delar av ditt samlade premiepensionskapital om du avlider.

När det är dags att gå i pension kan du teckna ett efterlevandeskydd via Pensionsmyndigheten. I så fall fortsätter pengarna betalas ut till din partner när du dör.

Tänk på att din pension blir lägre om du tecknar ett efterlevandeskydd. Det beror på att pengarna också ska räcka till din partner om du avlider före honom eller henne.

– Det går inte att ge ett entydigt svar om man ska ha efterlevandeskydd för premiepensionen eller inte. Det beror på din och din partners ekonomi och hur ekonomin påverkas när någon av er avlider, säger Privata Affärers Per Hammarlund.

Foto: istockphoto
Analyser
Här är onsdagens färska analyser
Foto: Stina Stjernkvist/TT
Börsen
Rapportbolag tynger börsen
Rapport
Swedbank sänker utdelningspolicyn
Foto: Fredrik Sandberg/TT
Rapport
Ericssons vinst lägre än väntat
Foto: Björn Larsson Rosvall/TT
Rapport
SKF flaggar för sämre efterfrågan
Foto: Jessica Gow/TT
Rapport
Investor höjde substansvärdet
Rapport
Assa Abloy något bättre än väntat
Foto: Janerik Henriksson/TT
Rapport
Dometic sänker helårsprognosen
Rapport
Sämre resultat än väntat för Getinge
Foto: Henrik Montgomery/TT
Rapport
Handelsbankens resultat strax under förväntan
Foto: Jonas Ekströmer/TT
Rapport
Tele2 i linje med resultatförväntningarna
Bolån
Bankerna där snitträntorna rört sig mest
Foto: AP/TT
Wall Street
Nedåt på Wall Street
Aktie
Global Gaming rusar efter Betssons intåg
16/7
Trading Direkt: Hajpade fondförvaltaren om gaming och e-sportbolag
Rapport
AAK: Fetare resultat än väntat
Foto: istockphoto
Analyser
Här är tisdagens färska analyser
Aktietips
Förvaltarens nya aktiefynd
Foto: Johan Nilsson/TT
Rapport
Husqvarna sämre än väntat
Foto: Henrik Montgomery/TT
Rapport
Rejält försämrat resultat för Bonava
Rapport
Billerud Korsnäs bättre och sämre än väntat
Rapport
Stark resultatutveckling för TF Bank
Foto: Gunnar Lundmark/SvD/TT
Rapport
HIQ bättre än väntatFinländska verksamheten drar upp resultatet
Analyser
Flera höjda rekommendationer bland analyserna
Aktie
Kepler: Minskat överutbud gynnar JMAktien upp nära 50 procent i år
Foto: istock
Kryptovalutor
Förslag förbjuda tech-bolag lansera kryptovalutor
IPO
IPO: Eco Wave Power listas på First North