Så skyddas familjen vid dödsfall

Publicerad 2013-10-18 10:38

Försäkringar Att någon anhörig avlider är förstås en stor sorg. Men för många blir det också en ekonomisk börda. Så här skyddas dina anhöriga ekonomiskt om du avlider.

När det värsta händer är det inte bara en stor sorg de efterlevande måste bära. Det blir också en omställning rent ekonomiskt, särskilt om den avlidne arbetat och dragit in inkomster till familjen.

Om du har tecknat en privat livförsäkring ger det ersättning till ditt dödsbo eller de förmånstagare som preciserats i försäkringen. Hur stor ersättningen blir om du avlider beror förstås på försäkringens storlek.

Tjänstepensionsavtal ger skydd

Många tjänstepensionsavtal ger också skydd till dina anhöriga om du avlider. Då kan familjen få ersättning genom tjänstegrupplivförsäkringen. Normalt ger denna sex prisbasbelopp (267 000 kr) vid dödsfall.

Om du tjänar mer än 7,5 prisbasbelopp kan dina anhöriga dessutom få extra familjepension genom tjänstepensionsavtalen.

– Detta visar att tjänstepensionen inte bara ger ett stort tillskott i form av pension. Avtalen kan också ge ersättning vid dödsfall, konstaterar Privata Affärers chefredaktör Per Hammarlund.

Ersättning via pensionssparandet

Både privat pensionssparande och tjänstepensionssparande kan ge extra pengar till dina anhöriga om du avlider. Om du har tecknat återbetalningsskydd betalas nämligen det befintliga sparkapitalet ut till dina anhöriga eller de förmånstagare du angett.

Ett återbetalningsskydd kostar inget extra men du går miste om arvsvinster från andra sparare i samma årskull som avlider och saknar återbetalningsskydd.

I praktiken är arvsvinsten försvinnande liten i unga år. Först några år innan pensionen börjar arvsvinsterna (från din årskull) bli relevanta.

– Om du är ung och har familj finns ingen anledning att inte ha återbetalningsskydd för ditt pensionssparande. Men när du närmar dig pensionen bör du överväga att ta bort återbetalningsskyddet eftersom du annars riskerar att gå miste om arvsvinsterna, säger Per Hammarlund.

Det går också att välja till något som kallas för familjeskydd eller efterlevandeskydd. Det går att göra både genom din tjänstepension och ditt privata pensionssparande och innebär att dina anhöriga får ett i förhand bestämt belopp om du avlider.

Om du tecknar detta skydd minskar din pension eftersom en del av pengarna som betalas in till pensionsförsäkringen går till att betala premien för skyddet.

Ersättning från Pensionsmyndigheten

Dina anhöriga får också hjälp från det allmänna om du avlider. Efterlevandepension är samlingsnamnet på det förmåner och stöd dina anhöriga kan få. Dessa ersättningar baseras på din antagna inkomstpension, det vill säga en prognos för hur stor din inkomstpension skulle ha blivit.

Omställningspension

Om du har en partner som inte fyllt 65 år när du avlider kan denna ha rätt till omställningspension. Denna omställningspension betalas ut under ett år efter att du dött.

Om det finns barn under 18 år kan utbetalningen förlängas i ytterligare ett år. Om något av barnen är under 12 år kan omställningspensionen förlängas till och med den månad barnet fyller 12 år.

Om omställningspensionen blir mycket låg kan din partner också få garantipension som en utfyllnad.

Änkepension

Om du har en fru och ni var gifta den 31 december 1989 kan hon också ha rätt till änkepension om du avlider. Men risken är att nivån blir extremt låg eller obefintlig då omställningspension, garantipension och eventuell egen ålderspension minskar änkepensionen.

Även barn får ersättning

Det är inte bara vuxna utan också dina barn som kan få stöd av det allmänna om du avlider. Barn som är under 18 år kan få barnpension.

Om barnet studerar på grund- eller gymnasieskola eller motsvarande kan barnpensionen betalas ut till i juni det år barnet fyller 20 år. Om barnpensionen blir liten kan den fyllas ut med så kallat efterlevandestöd.

– Mitt råd är att försöka få fram en helhetsbild för hur ni som familj skulle påverkas om någon avlider. Om det skulle innebära ekonomisk katastrof bör man överväga att komplettera med en privat livförsäkring, säger Per Hammarlund.

Premiepensionen går bort

När det gäller premiepensionen finns inget efterlevandeskydd innan pensionen börjar betalas ut. Om du dör innan du gått i pension försvinner alltså pengarna till andra sparare i systemet.

Många premiepensionsförvaltare erbjuder dock ”återbetalningsförsäkringar” som ger dina anhöriga ett belopp motsvarande hela eller delar av ditt samlade premiepensionskapital om du avlider.

När det är dags att gå i pension kan du teckna ett efterlevandeskydd via Pensionsmyndigheten. I så fall fortsätter pengarna betalas ut till din partner när du dör.

Tänk på att din pension blir lägre om du tecknar ett efterlevandeskydd. Det beror på att pengarna också ska räcka till din partner om du avlider före honom eller henne.

– Det går inte att ge ett entydigt svar om man ska ha efterlevandeskydd för premiepensionen eller inte. Det beror på din och din partners ekonomi och hur ekonomin påverkas när någon av er avlider, säger Privata Affärers Per Hammarlund.

Fonder
Fonderna som fått guldmedalj av Morningstar
Fed
Fed oenig om kommande ränteutveckling
Foto: AP/TT
Wall Street
Wall Street: Måttligt uppåt efter Fed
Notering
Hernhag: Därför ska du inte teckna TratonBrett teckningsintervall bara ett av problemen
Analyser
Här är onsdagens analyserTvå aktier som inte längre är köpvärda
Sektor
HSBC varnar för fler vinstvarningar i flygsektorn
Fed
Talmannen försvarar Fed: Trumps hot mot ordföranden är "väldigt fel"
Räntan
Capital Economics utesluter svensk räntesänkning
Börsen
Stockholmsbörsen avslutade nära nollstrecket
Skatt
Regeringen vill avskaffa värnskatten
Riksbanken
Danske: Färre kunder tror att Riksbanken höjer räntan
Aktie
Swedbank: Göran Persson vald till ordförande vid extrastämma"Banken ska ur den smärtsamma situationen"
Insider
Attendo: Chef sålde aktier för kvarts miljard innan vinstvarningen
Bostad
Analytiker: Från stabilisering till uppåtgående priser på bomarknaden
Analys
Nordea ser stora tillväxtmöjligheter i NolatoSätter köprek på aktien
Analys
Pareto: Essity för högt värderad efter stark kursutvecklingSlopar köprekommendationen
Foto: Henrik Montgomery/TT
Aktie
Vinstvarning från AttendoAktien rasar tvåsiffrigt på börsen
Foto: Jessica Gow/TT
Rapport
Förlust och minskad omsättning för MQAktien faller efter rapporten
Foto: Fredrik Sandberg/TT
Bostad
Valueguard: Stigande bopriser i majHög volym och prisuppgång ett styrketecken
Foto: Henrik Montgomery/TT
Skatt
Regeringen vill sänka pensionärsskatten nästa år
Rapport
Skistar minskade vinsten
Asien
Rejäla uppgångar i Asien
Foto: Annika af Klercker/TT
Bud
Robur accepterar budet på Oriflame
Foto: Andrew Harnik/AP/TT
Fed
Trump sätter press på Fed-chefen: Får se vad han gör
Handelskriget
Bekräftat: Trump och Xi möts på G20
Räntan
Nordea: Riksbanken kan sänka räntan runt årsskiftet
Foto: istockphoto
Fonder
Rekordutdelningar ger starka Rysslandsfonder”Ryska bolag på väg att dubbla utdelningarna”
Fed
Uppgifter: Vita huset har undersökt möjligheten att avsätta Fed-chefen