Så skyddas familjen vid dödsfall

Publicerad 2013-10-18 10:38

Försäkringar Att någon anhörig avlider är förstås en stor sorg. Men för många blir det också en ekonomisk börda. Så här skyddas dina anhöriga ekonomiskt om du avlider.

När det värsta händer är det inte bara en stor sorg de efterlevande måste bära. Det blir också en omställning rent ekonomiskt, särskilt om den avlidne arbetat och dragit in inkomster till familjen.

Om du har tecknat en privat livförsäkring ger det ersättning till ditt dödsbo eller de förmånstagare som preciserats i försäkringen. Hur stor ersättningen blir om du avlider beror förstås på försäkringens storlek.

Tjänstepensionsavtal ger skydd

Många tjänstepensionsavtal ger också skydd till dina anhöriga om du avlider. Då kan familjen få ersättning genom tjänstegrupplivförsäkringen. Normalt ger denna sex prisbasbelopp (267 000 kr) vid dödsfall.

Om du tjänar mer än 7,5 prisbasbelopp kan dina anhöriga dessutom få extra familjepension genom tjänstepensionsavtalen.

– Detta visar att tjänstepensionen inte bara ger ett stort tillskott i form av pension. Avtalen kan också ge ersättning vid dödsfall, konstaterar Privata Affärers chefredaktör Per Hammarlund.

Ersättning via pensionssparandet

Både privat pensionssparande och tjänstepensionssparande kan ge extra pengar till dina anhöriga om du avlider. Om du har tecknat återbetalningsskydd betalas nämligen det befintliga sparkapitalet ut till dina anhöriga eller de förmånstagare du angett.

Ett återbetalningsskydd kostar inget extra men du går miste om arvsvinster från andra sparare i samma årskull som avlider och saknar återbetalningsskydd.

I praktiken är arvsvinsten försvinnande liten i unga år. Först några år innan pensionen börjar arvsvinsterna (från din årskull) bli relevanta.

– Om du är ung och har familj finns ingen anledning att inte ha återbetalningsskydd för ditt pensionssparande. Men när du närmar dig pensionen bör du överväga att ta bort återbetalningsskyddet eftersom du annars riskerar att gå miste om arvsvinsterna, säger Per Hammarlund.

Det går också att välja till något som kallas för familjeskydd eller efterlevandeskydd. Det går att göra både genom din tjänstepension och ditt privata pensionssparande och innebär att dina anhöriga får ett i förhand bestämt belopp om du avlider.

Om du tecknar detta skydd minskar din pension eftersom en del av pengarna som betalas in till pensionsförsäkringen går till att betala premien för skyddet.

Ersättning från Pensionsmyndigheten

Dina anhöriga får också hjälp från det allmänna om du avlider. Efterlevandepension är samlingsnamnet på det förmåner och stöd dina anhöriga kan få. Dessa ersättningar baseras på din antagna inkomstpension, det vill säga en prognos för hur stor din inkomstpension skulle ha blivit.

Omställningspension

Om du har en partner som inte fyllt 65 år när du avlider kan denna ha rätt till omställningspension. Denna omställningspension betalas ut under ett år efter att du dött.

Om det finns barn under 18 år kan utbetalningen förlängas i ytterligare ett år. Om något av barnen är under 12 år kan omställningspensionen förlängas till och med den månad barnet fyller 12 år.

Om omställningspensionen blir mycket låg kan din partner också få garantipension som en utfyllnad.

Änkepension

Om du har en fru och ni var gifta den 31 december 1989 kan hon också ha rätt till änkepension om du avlider. Men risken är att nivån blir extremt låg eller obefintlig då omställningspension, garantipension och eventuell egen ålderspension minskar änkepensionen.

Även barn får ersättning

Det är inte bara vuxna utan också dina barn som kan få stöd av det allmänna om du avlider. Barn som är under 18 år kan få barnpension.

Om barnet studerar på grund- eller gymnasieskola eller motsvarande kan barnpensionen betalas ut till i juni det år barnet fyller 20 år. Om barnpensionen blir liten kan den fyllas ut med så kallat efterlevandestöd.

– Mitt råd är att försöka få fram en helhetsbild för hur ni som familj skulle påverkas om någon avlider. Om det skulle innebära ekonomisk katastrof bör man överväga att komplettera med en privat livförsäkring, säger Per Hammarlund.

Premiepensionen går bort

När det gäller premiepensionen finns inget efterlevandeskydd innan pensionen börjar betalas ut. Om du dör innan du gått i pension försvinner alltså pengarna till andra sparare i systemet.

Många premiepensionsförvaltare erbjuder dock ”återbetalningsförsäkringar” som ger dina anhöriga ett belopp motsvarande hela eller delar av ditt samlade premiepensionskapital om du avlider.

När det är dags att gå i pension kan du teckna ett efterlevandeskydd via Pensionsmyndigheten. I så fall fortsätter pengarna betalas ut till din partner när du dör.

Tänk på att din pension blir lägre om du tecknar ett efterlevandeskydd. Det beror på att pengarna också ska räcka till din partner om du avlider före honom eller henne.

– Det går inte att ge ett entydigt svar om man ska ha efterlevandeskydd för premiepensionen eller inte. Det beror på din och din partners ekonomi och hur ekonomin påverkas när någon av er avlider, säger Privata Affärers Per Hammarlund.

Foto: Shutterstock
Aktier
Swedbank: Läge för brusreduceringFortsätter övervikta aktier
Aktie
Sparekonomen: Många sparare tvivlar på H&M
IPO
Airbnb på väg mot börsen
Börsen
Rejält sur börs
Analys
Carnegie: Icas resultattrend mattas av
Aktie
Gruvbolagets aktie tokrusar efter positivt studieresultat
Analyser
Här är onsdagens färska analyser
Foto: Anders Wiklund/TT
Skattereduktion
Nu får du åter skattereduktion för gåvorHär är alla 42 hittills godkända gåvomottagare
Rapport
Marginalåterhämtning i fokus inför H&M-rapportenRapport torsdag morgon klockan 8
Foto: Shutterstock
Börshösten
SEB: Turbulent höst att väntaTyskland riskerar "teknisk" recession
Rapporter
Värsta rapportsäsongen på tre år väntas i Europa
Foto: Shutterstock
Småbolag
Tre heta småbolag
Börsen
Skandiaekonomer: Utmanande situation för spararna"Risk att recessionssignalen blir självuppfyllande"
Placera
Nordea: Så ska du placera just nu
Foto: istockphoto
Analyser
Här är tisdagens färska analyser
Aktieråd
”Ica en aktie du ska undvika”
Bostad
Hemnet: Rekordutbud på bomarknaden kan minska
1/10
Trading Direkt: Djupdykning i oroande statistik
Aktier
Två nya aktier in i Paretos oktoberportfölj
Bostad
Allt färre köper i PortugalDubbelbeskattningsavtalet minskar aptiten
Konjunktur
Danske: Sverige på väg mot nolltillväxt
Aktie
Husqvarnas vd blir samtidigt ordförande för Electrolux avknoppning
Aktietips
Aquaventure en vatteninvestering värd att titta närmare på
Aktier
Här är månadens bästa och sämsta aktier
Aktier
Här är spararnas favoritaktier i september
Privatekonomi
Postnord höjer portot med 22 procent
Bolån
Nordnet höjer bolånetaketVill vara en spelare att räkna med