Billigare än seniorlån

Publicerad 2013-09-08 11:35

Lån Att ta ett seniorlån kan vara ett sätt att dryga ut pensionen. Men det finns faktiskt billigare metoder att frigöra kapital från bostaden. Så här gör du.

Många pensionärer äger i dag bostäder som är lågt belånade eller inte är belånade alls. Genom att belåna bostaden kan man frigöra kapital som blir ett välkommet tillskott i plånboken när pensionen inte räcker till.

Att gå till banken och ta ett vanligt bolån kan vara svårt eftersom många pensionärer har låga löpande inkomsterna. Då kan seniorlån vara ett alternativ (läs tidigare artikel här).

Men inte nog med att seniorlån kan vara ganska komplext uppbyggda. De är dessutom dyrare än ett vanligt bolån.

Låna av barnen

I boken ”Planera pensionsuttagen rätt”  tipsar pensionsexperten Nils Bacos om ett annat sätt att frigöra kapital från bostaden.

– Du som är pensionär låter din son eller dotter låna pengar med ditt hus som säkerhet. Om barnen har inkomst och ditt hus som säkerhet kommer banken troligen att kunna erbjuda dem en lägre ränta än ett seniorlån och amorteringsfrihet under lång tid, säger Nils Bacos.

Så här gör du

Din son eller dotter lånar alltså pengar av banken med ditt hus som säkerhet. Räntorna betalas som vanligt och barnet drar av räntekostnaden i deklarationen.

Pengarna lånas sedan ut till dig mot revers där belopp och ränta är samma som banklånet. Du betalar sedan ränta till barnen och drar av detta i deklarationen. Barnen tar i sin tur upp ränteinkomsten i deklarationen men eftersom ränteinkomsterna och ränteavdragen tar ut varandra blir det ett nollsummespel.

När huset sedan säljs löses reversen mellan barn och föräldrar och pengarna betalas tillbaka till banken.

Hundratusentals kr billigare

I boken ger Nils Bacos ett räkneexempel där Svensk Hypotekspensions seniorlån jämförs med lån genom barnen. I jämförelsen lånar du 200 000 kr till 5,30 procent i ränta hos Svensk Hypotekspension eller 3,0 procent hos banken.

Sett över en tioårsperiod innebär det att Hypotekspensions lån blir 66 500 kr dyrare än lånet via barnen. På 20 år blir skillnaden 200 000 kr.

Löpande räntebetalningar

Räkneexemplet förutsätter att räntorna ackumuleras och betalas först när lånet löses. Så är till exempel upplägget hos Svensk Hypotekspension.

Men den som tar ett bolån får i praktiken räkna med att punga ut med löpande räntebetalningar. Ett ”barn-lån” förutsätter alltså att du har råd att betala löpande räntor. Men om du har det blir upplägget ännu mer förmånligt jämfört med ett seniorlån.

– Att betala ränta på ränta blir dyrt i längden. Om du betalar löpande ränta till banken blir skillnaden gentemot seniorlån ännu större. Dessutom kan du utnyttja räntavdragen direkt. Man vet inte hur länge de kommer att vara kvar, säger Nils Bacos.

Foto: Morgan Ekner/istockphoto
Chatt
Hernhag: Fem aktier inför utdelningssäsongen
Foto: istockphoto
Analyser
Här är fredagens färska analyser
Betala
Bästa korten på utlandsresan
Börsen
Blytung fredag på börsen
Foto: AP/TT
Wall Street
Breda nedgångar på Wall Street
Event
Anmäl dig till Stora Placeringskvällen i Örebro
Foto: Tomas Oneborg/SvD/TT
Swedbank
Ministern underkänner Swedbanks utredning
Penningtvätt
Browder sågar Swedbankrapporten
Aktie
Nokia tappar stort på uppgifter om dataläcka
Swedbank
Credit Suisse: Inga nya besked från Swedbank
PA-skolan
Missa inte terminens sista kurser i PA-skolan
22/3
Trading Direkt: Swedbankgranskningen och dagens vinnare
Foto: Linus Sundahl-Djerf/SvD/TT
Analys
Scandic: "Flera tillväxthämmande faktorer framöver"
Foto: Janerik Henriksson/TT
Penningtvätt
Bonnesen: Olyckligt svar i höstas
Aktietips
"Millicom en attraktivt värderad uppköpskandidat"
Swedbankhärvan
Fortsatt förtroende för Bonnesen efter granskningsrapportSka göra djupare analys av penningtvättsfrågan
Foto: Naina Helén Jåma/TT
Swedbank
Swedbank-granskningen: Avslutade kundrelationer kan inte styrkas
Foto: Jessica Gow/TT
Aktie
Försvarsmakten varnar för Telia-försäljning
Aktier
Swedbank: Därför överviktar vi svenska aktier
Bostad
Hemnet: Återpubliceringar av bostadsrättsannonser fortsätter att öka
Foto: Henrik Montgomery/TT
Analys
Därför slopar Carnegie köprekommendationen
Foto: Hasse Holmberg/TT
Fritidshus
Vinnare och förlorare på fritidshusmarknadenGotland i topp – Jönköping i botten
Foto: Henrik Montgomery/TT
Elpriset
Blåsten en lisa för plånbokenNya vindkraftsrekord att vänta
Aktietips
Tre heta köptips
FED
Fed: Inga räntehöjningar i 2019
Lån
Utmanar storbankerna med lån till bostadsrättsföreningar
Notering
Hernhag: Därför ska du teckna Teqnion