Chatt: Allt om din privatekonomi

Publicerad 2012-09-19 12:17

Chatt Frågorna strömmade in till chatten med fokus på privatekonomi. Allt ifrån sparande till bolån och damsugarköp på nätet behandlades. Läs vad Per Hammarlund och Johan Markwall svarade på frågorna här.

moderator: Hej allesammans! Per och Johan är redo vid tangentborden så vi kör igång. Dagens ämnen är privatekonomi och placeringar.

Tommy: Jag funderar på att spara hos Seven Day. Men vågar jag?
Per: Du får insättningsgaranti, så det är ingen fara upp till motsvarande 100 000 euro.

Jalle: Vad tror ni om USA-fonder framöver?
Per: USA-fonderna har varit starka de senaste åren och USA är nu betydligt högre värderat än Europa och många tillväxtmarknader. Ser man lite på sikt tror jag mer på investeringar i det bortglömda Europa, som faktiskt gått riktigt bra sedan i somras.

Conny: Jag och min fru har ett bolån på totalt 2 miljoner kronor. Nu ska lånet läggas om och vi under om ni har några bra tips innan vi träffar banken.
Johan: De svenska storbankerna har inte tjänat så mycket pengar på bolånekunderna på tio år. Vinstmarginalerna på bolånen är dubbelt så höga som de gör i sin övriga verksamhet, enligt Finansinspektionen. Därför finns det ett rejält utrymme för dig som kund att pruta på räntan. Går inte det, bör du försöka med något annat institut. Det lönar sig att vara otrogen i det här sammanhanget.

Anna: Jag och min familj bor i villa och betalar den vanliga fastighetsavgiften på 0,75 procent. Nu hörde jag av grannen att han bara betalar, 0,375 procent i avgift. Våra hus är ganska likvärdiga, hur kan det komma sig att grannens avgift är så låg?
Johan: Hej, och välkommen till chatten! På din beskrivning låter det som grannen har en något nyare hus än du. Kom ihåg att ett nybyggt hus är befriat från fastighetsavgift de första fem åren. Därefter halveras skattesatsen de nästkommande fem åren.

Sven: Jag har bekostat hantverkare som har byggt om i mina föräldrars hus. Kan jag få del av Rot-avdraget för arbetskostnaden?
Per: Ja, men endast om det är du som äger huset där dina föräldrar bor. Arbetet får heller inte ha utförts av dig.

Janne: Jag skasälja min första lägenhet. Tycker mäklaren känns dyr. Kan man pruta på mäklararvodet?
Per: De flesta mäklare har i likhet med exempelvis bankerna möjlighet att sänka procentsatsen för arvodet. Men låt inte arvodet avgöra. Det är en tjänst du köper och en bra mäklare är alltid värd sin vikt i guld.

Undrande: Vi är ett gift par med särkullbarn. Mannen har två, kvinnan ett barn. Inga gemensamma barn. Hur skriver vi för att se till att den som lever längst får ärva och att det blir rättvist när vi båda har avlidit?
Per: Ni kan skriva ett testamente där ni ser till att särkullbarnen endast får rätt till den så kallade laglotten när dess förälder dör och får resten när styvföräldern har dött. Ni bör skriva ett inbördes testamente där den av er som lever längst ärver allt utom laglotten med fri förfoganderätt och med efterarvsrätt för särkullbarn.

Smålänning: Jag har barnbarn och ska spara lite pengar till dom. Vad är fördelen att spara barnens pengar i en kapitalförsäkring?
Per: Fördelen med en kapitalförsäkring är att du kan bestämma när barnet ska få tillgång till pengarna. Du kan till exempel skriva in ett villkor att pengarna får röras först på 25-årsdagen. Sparar du i en vanlig depå blir kapitalet däremot tillgängligt på barnets 18-årsdag

Carl-Erik: Jag har blivit uppringd av en utländsk mäklare som vill att jag satsar pengar i aktier på den amerikanska börsen. Mäklaren har ringt flera gånger och är ganska påstridig. Det verkar seriöst men jag är osäker. Vad ska jag göra?
Johan: Jag tycker du bör avstå. Risken finns att du har blivit kontaktad av en investeringsbedragare. Rent generellt så bör man aldrig köpa aktier av främmande personer över telefon. Gå in på Finansinspektionens hemsida på www.fi.se och kolla om mäklarföretaget finns med på Svarta listan.

Keith: Jag köpte en hårtork på nätet men nu har det gått tre veckor och fortfarande ingen hårtork i sikte. Vad gör jag?
Johan: Kontrollera vad som står i avtalsvillkoren. Där brukar det stå hur lång tid säljaren har på sig att leverera varan. Står det ingen särskild tidsperiod i villkoren så har säljaren 30 dagar på sig. Om säljaren inte levererar i tid så kan du antingen hålla inne med en del av betalningen, häva köpet eller – i vissa fall – kräva skadestånd.

Erik: Hej! Det finns en del gratisfonder och riktiga lågavgiftsfonder nu. Skulle ni kunna föreslå en portfölj med sådana där man får lite riskspridning?
Per: Det är svårt att bygga en portfölj av gratisfonder eftersom det bara finns tre och de går inte att köpa på samma ställe. Avanza Zero placerar i de 30 mest omsatta bolagen på Stockholmsbörsen. Handelsbanken har precis startat några generationsfonder som säljs utan avgift hos ppm (Handelsbanken Pension). Dessutom finns SEB Euroland Gratis som följer de 50 största bolagen i eurozonen. Andra billiga fonder är Spiltan Aktiefond Investmentbolag (0,20 procent), SPP Emerging Markets SRI (0,95 procent) och SPP Aktieindexfond Global Sustainability (0,30 procent).

Sven: Vad är ett räntebevis? Är det riskabelt?
Per: Det handlar om att du lånar ut pengar till storbolag mot en relativ hög ränta. Räntebevis är långtifrån komplicerat och kan i ett investeringssparkonto bli en lönsam affär. Ju mer riskfyllt papperet är, desto högre blir räntan.

lars: bästa placeringen räntemässigt ca 100.000
Johan: Jag bläddrar snabbt i nya numret av Privata Affärer, som kommer till läsarna denna vecka, och ser på sidan 14 att just nu erbjuder Bluestep Finans bästa rörliga sparränta med 4 procent. Du kan se på privataaffarer.se/sparranta om du vill ha fler bra alternativ, ex bundna lån.

Gösta: I osäkra tider rekommenderas det ju att ”ligga likvid” till viss del. Hur stor del rekommenderar du för en 30-åring, 40-åring och en 75åring? Är själv 75 och ligger 30% likvid. Jag talar om aktier/aktiefonder contra bankkonto.
Johan: Andelen kontanter i sparandet är högst individuellt. Det beror bl a på hur stor din ekonomi är och hur lång placeringshorisont du har. En annan faktor är hur stor risk din ekonomi tål. Tyvärr finns det inget absolut facit. Jag tycker du med tanke marknadsläget har en bra balans.

Sven: Jag sålde en tavla nyligen och gjorde en vinst på 47 000 kr. Måste jag verkligen betala skatt på konstförsäljningar?
Per: Du behöver inte betala skatt på försäljningar av enstaka föremål som du ägt för personligt bruk. Vinsten måste dock vara lägre än 50 000 kr.

Äldre par: Vi går snart i pension. Vi funderar vi på hur vår ekonomi blir. Kan ni hjälpa oss med en ”genomsnittsbudget” där de vanligaste utgifterna finns med och hur mycket genomsnittspensionären spenderar på varje utgift.
Per: För att få ett bra grepp om kostnaderna i ett hushåll så kan ni gå in på Konsumentverkets hemsida (www.kov.se). Där finns en jättebra broschyr som heter ”Koll på pengarna” med info om vad mat, kläder, nöjen, gemensamma hushållskostnader med mera bör vara per person i olika åldrar. Till det får ni lägga kostnader för tandläkare plus läkarvård, medicin, resor med mera. Samt förstås den största kostnaden, bostaden och eventuell bil.

Roger Karlsson: Vad tycker du om Private Banking (Swedbank)? Är det värt att investera 5000 kr/år och hoppas på att man får en bättre utdelning än om man själv skulle följa och handla aktier som privatperson.
Johan: Intressant fråga. Mitt bästa svar är att du ska läsa nummer 12 av Privata Affärer. Då kommer vi med en stor granskning av hela private banking-marknaden.

Hasse: Hej! Min fru och jag är pensionärer. Vi har bra pensionsförsäkringar och har nyligen sålt en mindre fastighet. Pengarna, ca 2 miljoner, har vi placerat i nischbanker med statlig garanti och räntor på över 3%. Vi har också ca 150 kkr i aktier och 800 kkr i fonder. Bör vi placera på annat sätt? Det finns ju andra räntebärande placeringar. Hälsar Hasse
Johan: Hej Hasse! Vi tycker du har lagt upp ett bra sparande. Visst, du kan komma några tiondelar högre på räntesidan än vad nischbankerna erbjuder i dag, men tänk då på att även risken ökar. Frågan du nu måste ställa dig är om du är villig att ta denna höjda risk för några tusenlappar mer i avkastning?

Ingeborg: Är det fortfarande läge att köpa företagsobligationer, i så fall från vilka länder, världsdelar rekommenderar ni?
Johan: I nästa nummer av Privata Affärer, alltså nr 11, gör vi en genomgång av över 100 företagsobligationer. Men vi kan redan nu konstatera att det fortfarande är en bra affär, dock inte lika bra som tidigare.

Kajsa: Jag är snart pensionär och följer tidningens PPM-portfölj. Vill nu dra ned risken. Hur?
Per: Byt ut tillväxtmarknadsfond och/eller Sverigefonder. Lägg in bra blandfonder som Lannebo Mixfond, Danske Invest Balanserad eller AMF Balansfond.

Per: Jag tycker att det är besvärligt många gånger att hitta inköpskurser när jag ska deklarera aktieförsäljningar. Finns det verkligen inte något enkelt sätt att göra detta på?
Johan: Tills vidare får du nog stå ut med det vanliga deklarationskrånglet. Men Skatteverket har föreslagit att uppgifter om omkostnadsbelopp i framtiden ska lämnas av banker och finansinstitut – inte av oss medborgare. Anledningen till förenklingen av reglerna är att de felaktigt redovisade aktieaffärerna kostar statskassan 700 miljoner kronor varje år. Så med lite tur så dröjer det inte länge innan vi får uppgifterna om köp- och försäljningar förtryckta med deklarationsblanketten.

Stina: Min pappa ska sälja sin lägenhet nu och vill ge oss barn lite pengar. Är det något man måste tänka på och vad blir skatten?
Per: Gåvoskatten är borttagen. Så din pappa kan ge er pengar utan beskattning. Jag skulle ändå rekommendera dig att upprätta gåvobrev för att formalisera gåvan. Då kan givaren bestämma att gåvan ska vara enskild egendom. Det betyder att ni barn inte behöver dela med er av gåvan om någon av er skulle skilja sig i framtiden.

 

charlize: räcker det at spara 2000 i månaden på en lön på 27 000
Johan: Det låter helt perfekt. 10 procent av nettolönen är bra att spara som buffert.

garro: Vad tror ni om den nya Skagen kvadratmeter som släpps 31/10
Johan: Spännande. Ligger i tiden med fastighetsfonder. Och Skagen har visserligen sedan tidigare i sina fonder möjlighet att investera i fastigheter. Det här är första gången de startar en branschfonder eftersom bolaget ser möjligheter bland fastigheter.

janne: hej tänkte bara höra vad ni tycker är bäst just nu? som det är nu så sparar jag mellan 1500-2000 i månaden på ett sparkonto har en buffert på 40000kr samt amorterar på mitt bostadslån 1800 i månaden ska jag sluta med det o köpa aktier i stället
Johan: Du sparar mycket, du har buffert och du amorterar. Mycket bättre kan det inte bli. Möjligtvis kan du sträva efter att öka din buffert.

Anders: Vad tycker ni om fri flytträtt? I dag på dn-debatt rasar branschen mot flytträtt eftersom ”kunderna riskerar att välja fel då” (min tolkning). Vad säger ni?
Per: Vi är självfallet för fri flytträtt. Det är bäst för kunden.

Stina: Hej experterna! Det skrivs om svårigheter med finansieringen för fastighetsbolagen. Jag trodde det var lämpligt att köpa fastighetsbolag när räntan förväntas ligga kvar på låg nivå. Skall jag tänka om? Vilka fastighetsbolag är ändå – om några – att rekommendera. Eller skall man satsa på preferensaktier?
Per: Dagens låga räntor talar för fastighetsbolagen på börsen. Vi har därför tagit in Klövern i Privata Affärers portfölj, som du kan följa i varje nummer. Fastighetsbolagen har flera möjligheter att lösa sin finansiering, bl a genom att emittera preferensaktier. Denna typ av aktie kan du se som ett alternativ till bankkontot, fast med högre ränta till något högre risk. Två exempel är Sagax och Balder.

Took: Jag har 800 000 kr nästa vår att antingen spara eller slanta av ett bostadslån på 2 miljoner. Vad ska jag göra?
Johan: Jag hade minskat bostadslånet. 2 miljoner i lån kan för en del vara mycket pengar. Allt beror dock på din totala ekonomiska situation.

Ingrid: Hej, hej! Vad ska man tro om framtiden för Enea resp Prevas? Ha is i magen eller sälja?
Johan: Den frågan hänvisar jag varmt vidare till Marcus Hernhag som chattar på fredag mellan kl 10 och 11.

Hans: Hej! Jag skall träffa min bankman om ett par veckor. Tre lån skall läggas om. Hur tycker ni man skall tänka. Lägga på flera år, rörligt eller inte? Tack
Per: Bankerna tjänar i dag grova pengar på bolånen. Det första du bör göra är att pruta stenhårt på räntesatsen. Om det inte går, gå då till ett annat institut och se vilka villkor du får där. Hur du ska fördela lånen på rörligt eller bundet beror helt på hur din ekonomi ser ut i övrigt och hur stor risk du är beredd att ta.

Birgitta: Hej! Har fördelat mitt kapital sålunda: Nordamerikafond 170 000, Norden 300 000, Sv småbolag 100 000, Sverigeindex 380 000, Avanza Zero 70 000, Skagen Global 68 000. Samtliga är markn värden. Är det klokt eller borde något förändras? Är 77 år. Tack för synpunkter.
Johan: Sverigeindex och Avanza Zero är ju samma sak. Med tanke på din ålder tycker jag att du ska minska risken. Samma andel räntor (och reala tillgångar) som man är gammal är en bra regel. Du bör ha ca 20-25 procent aktiefonder.

Daniel: Hej, hur kommer det sig att t. ex. vissa fastighetsbolag har höga p/e värde och andra väldig låga ..att ha en hög p/e värde t. ex. som castellum , är det bra eller ? Tack Robert
Johan: Vinsten i fastighetsbolag beror ofta på om bolaget har sålt innehav. Vinsten kan därför variera mycket från år till år och därmed även p/e-talet som visar kursen i förhållande till aktuell vinst. Därför brukar man ofta i stället titta på substansvärdet.

 

JohnArne: Förfogar av en förmögenhet där mesta delen ligger på aktier och fonder 2/3 och 1/3 på sparkonton. Vad tycker ni jag skall fördela? Jag är76 år gammal.
Per: Med tanke på din ålder borde du sänka aktiebiten och öka räntor. Men just nu känns det inte helt klockrent att sälja. Vårt råd är att avvakta en bättre börs innan du viktar om ditt sparande.

Benny: Jag vill hjälpa min fru med högre pension. Finns det något knep?
Per: En idé kan vara att ge henne din premiepension. Om ni har stora löneskillnader kan det ge en högre total nettopension.

Björn: Jag köpte en damsugare på nätet för några veckor sedan. Den har inte kommit. Hur ska jag agera?
Per: Titta i köpavtalet och ta reda på vad som står om leveranstid. Säljaren brukar normalt ha en månad på sig att leverera varan innan du kan klaga. Efter en månad kan du antingen häva köpet, hålla inne en del av betalningen och i vissa fall begära skadestånd. Det senare är dock ganska ovanligt.

lars jakobsson: Hej! Ge oss ett bra placeringsalternativ det bör vara en säker placering (ca 100000:- ) undrar 2 pensionärer?
Johan: Ni bör välja ett högräntekonto med insättningsskydd. Titta på privataaffarer.se/sparranta eller titta på sidan 14 i nya numret av Privata Affärer. Säkrare och bättre än så blir det inte.

Bengt: Hej! Jag har nyligen fått ett barnbarn och hade tänkt göra en engångsinsättning till honom på 10 000 kr. Vad bör jag spara i och hur? Något jag bör tänka på?
Per: Placeringshorisonten för barn är lång. Därför är aktiefonder ett bra alternativ. Välj någon av våra fonder i portföljen, som du hittar på sidorna 76-77 i nya numret. Du kan även öppna konto inom ISK eller kapitalförsäkring, så slipper du skattekonsekvenser när du vill placera om pengarna. Tänk dock på att förluster inte blir avdragsgilla.

moderator: Nu är det dags att avsluta chatten. Tack för alla bra frågor och svar! Ni som inte fick svar i dag och kan ringa våra experter mellan klockan 10 och 11 på måndagar, tisdagar och torsdagar (exklusivt för prenumeranter). Telefonnumret är 08-736 55 57. På fredagar mellan klockan 10 och 11 kan du dessutom chatta om aktier med Marcus Hernhag.

Elpriset
Extrem prisskillnad mellan elavtalSkiljer över 4000 procent mellan billigaste och dyraste
Pandemin
FED-chef varnar för ny nedgång
Analys
Ny högsta riktkurs för AppleHöjer till 600 dollar
Analys
SEB: Köpläge i hett tillväxtbolag
Foto: AP/TT
Wall Street
Stilla inledning på Wall Street
Aktie
Jefferies mer än dubblar Teslas riktkurs
Börsen
Uppåt på börsenHIQ rusar efter Tritonbud
Aktie
SCA slopar utdelningenLägger ned papperstillverkningen i Sundsvall
Sektor
Analys: Fortsatt distansarbete sätter press på fastighetsaktierTvå aktier som drabbas negativt
Analyser
Här är onsdagens färska köprekar
Bostad
SBAB: Dramatisk återhämtning i boprisförväntningarna
Rapport
Resultatlyft för Scandi Standard
Rapport
Odd Molly minskade förlusten
Foto: Henrik Montgomery/TT
Bostad
SHB-prognos: Bomarknaden överraskar positivt
Rapport
Ökad vinst för Elekta
Foto: Lars Pehrson/SvD/TT
Rapport
Engelska skolan: Fler svenska elever gav högre resultatSlopar årets utdelning
Konjunktur
SHB-prognos: Återhämtning men stigande arbetslöshet
Foto: istockphoto
Aktie
Triton lägger bud på HIQ
Foto: istockphoto
Asien
Mest nedåt på Asiens börser
Rapport
NEL:s omsättning ökade
Foto: istockphoto
Bostad
"Stigande inflation bomarknadens mardröm"Tre analytiker om boprisernas utveckling
Foto: istockphoto
Sektor
Förvalterns tre läkemedelsfavoriter
Börsen
Aktiemäklaren: Utnyttja rekyler som köptillfällen
Analys
AFV: New Waves avkastningspotential 50 procent
Analys
SEB: Embracers tillväxtpotential överskuggar hög värdering