Så amorterar du bäst

Publicerad 2012-03-28 11:37

Chatt Billigast amorterar du med fast ränta varje gång du lägger om lånet. Annars drabbas du av ränteskillnadsersättning. Det framgick av onsdagens chatt om privatekonomi, med Privata Affärers chefredaktör Per Hammarlund och reporter Johan Markwall.

moderator: Välkomna till dagens chatt om privatekonomi. Per Hammarlund och Johan Markwall är nu redo att ta sig an era frågor!

Undrande: Hej! Lästa i senaste numret av Privata Affärer att man kan ta fram ett gammalt vinstuppskov. Vi har ca 9 000 kr som inte kan utnyttjas av Rotavdraget och vi har också gamla uppskov på över miljonen. Kan man alltså skatta fram så att det täcker 9 000 kr. Då undrar jag om vi tänker rätt.
Per Hammarlund: Du har tänkt helt rätt. Om du e-deklarerar med e-legitimation på Skatteverkets sajt så får du tillgång till en uppdaterad skatteuträkning och kan då återföra exakt det belopp som krävs för att utnyttja rot-avdraget full ut.

Maetin: Hur mycket ska man amortera per månad på sina bostadslån?
Per Hammarlund: Det hänger helt och hållet på din egen ekonomi, hur mycket du har råd med. Säg att du har råd att lägga undan 2 000 kr i månaden, amortera då 1 000 kr och spara 1 000 kr för framtida underhåll o s v. Hur som helst så är det rätt tid att amortera nu när räntan är så låg.

Marianne: Jag köpte en brödrost för något år sedan och för några dagar sedan lossnade sladden. Kan jag reklamera produkten?
Johan Markwall: Ja, du kan reklamera en vara upp till tre år efter köpet. Butiken har dock ingen skyldighet att ge dig en ny rost, han kan reparera den i stället.

 

Ekonomen: Jag blev uppringd av en PPM-förvaltare som tar 700 kr per år för att sköta min PPM-portfölj. Är det en bra affär?
Per Hammarlund: Det beror på. Kolla att förvaltaren har bra historik, dvs har slagit index flera år i följd. Ett annat bra råd är att titta på Privata Affärers fondportföljer. Sedan start 2004 har vår PPM-portfölj slagit index med råge. Portföljerna hittar du i varje nummer av tidningen.

Lennart: Tror ni på fortsatt uppgång för företagsobligationer?
Johan Markwall: Vi tycker att alla fondintresserade bör titta närmare på företagsobligationsfonder. Många företag är stabila, men de har ändå svårt att få lån hos bankerna. I stället ger de ut egna obligationer och får ofta betala en högre ränta än bankens. Det kan du som sparare tjäna på genom att köpa en fond med inriktning på företagsobligationer. Se dock till att köpa en fond som innehåller obligationer från företag med höga kreditbetyg.

Lasse: Insättningsgarantin är på 100 000 euro. Men kursen på euro ändras. Hur mycket i svenska kronor får jag egentligen ut och hur länge dröjer det innan jag får ut mina pengar?
Per Hammarlund: Som sparare får du ut dina pengar senast tjugo arbetsdagar efter att beslut om konkurs är fattat för det aktuella institutet. Eller från den dagen då Finansinspektionen beslutar att stänga institutet p g a dess bristande ekonomiska situation. Det är eurokursen den dagen som gäller vid omräkningen till kronor. Eurokursen räknas fram som en mittkurs som fastställs av Nasdaq OMX Stockholm och den hittar du på Riksbankens hemsida på www.riksbanken.se. Kursen publiceras varje dag vid lunchtid.

 

Janne: När får man tillbaka på skatten om man deklarerar via nätet?
Johan Markwall: Senast den 20 juni skickas slutskattebeskedet ut till löntagare som får pengar tillbaka till midsommar. Detta gäller de som har deklarerat via internet, mobil, sms eller telefon och har anmält konto senast den 2 maj.

Tommy: Jag har förlorat 100 000 kr I ett investeringsbedrägeri. Händelsen är under utredning av svensk polis. Kan jag dra av förlusten I min deklaration.
Per Hammarlund: Nej, tyvärr. Skatteverket anser inte att en förlust som skett till följd av bedrägeri är avdragsgill. Enligt verket räknas förlusten som personlig levnadskostnad, tro det eller ej.

Lasse: Vilken världsdel är inom den närmaste tiden attraktivast att fondplacera i?
Johan Markwall: Vi tror att tillväxten den närmaste tiden kommer från tillväxtländerna i Asien, Indien och vissa länder i Latinamerika. Men glöm inte bort att läget har ljusnat i USA. Som du vet har även Sverige många fina bolag som har en hög andel av sin försäljning riktad mot tillväxtländerna. Tänk dock på den höga risken att placera enbart på tillväxtmarknaderna. Ett tips är att du ska följa Privata Affärers fondportföljer.

Paret: Vi är ett gift par med särkullbarn – mannen har två, kvinnan ett barn. Inga gemensamma. Hur skriver vi för att se till att den som lever längst får ärva och att det blir rättvist när vi båda har avlidit?
Per Hammarlund: Ni kan skriva ett testamente där ni ser till att särkullbarnen endast får rätt till den s k laglotten när dess förälder dör och får resten när styvföräldern har dött. Ni bör skriva ett inbördes testamente där den av er som lever längst ärver allt utom laglotten med fri förfoganderätt och med efterarvsrätt för särkullbarn.

Eva R: Kan jag tjäna in till den allmänna pensionen på hur hög lön som helst?
Per Hammarlund: Nej, bara upp till en inkomst på ca 34 000 kr per månad (7,5 inkomstbasbelopp år 2012). Har du däremot tjänstepension så får du pension på inkomst över det.

Sebastian: Jag blev oerhört besviken när jag fick orange kuvertet. Är det allt jag får?
Per Hammarlund: Nej, du som är anställd och har avtal om tjänstepension får mer. Har du dessutom pensionssparat privat så får du ännu mer.

Jalle: Tycker ni att Spiltans aktiefond investmentbolag är en bra fond att ha i sitt IPS-sparande?
Per Hammarlund: Absolut, eftersom man får en korg av de svenska investmentbolagen till en mycket billig penning. Avgiften ligger på 0,2 procent. Tyvärr finns den inte på PPM eftersom Finansinspektionen klassat den som en specialfond.

Stina: Pappa ska sälja sin lägenhet nu och vill ge oss barn lite pengar. Är det något man måste tänka på och vad blir skatten?
Per Hammarlund: Gåvoskatten är borttagen. Så din pappa kan ge er pengar utan beskattning. Jag skulle ändå rekommendera dig att upprätta gåvobrev för att formalisera gåvan. Då kan givaren bestämma att gåvan ska vara enskild egendom. Det betyder att ni barn inte behöver dela med er av gåvan om någon av er skulle skilja sig i framtiden.

Lasse: Hur ser ni på att istället för fonder välja att investera i investmentbolag, t ex Latour m fl?
Johan Markwall: Det är både en bra och billig lösning. Investmentbolagen har en billigare förvaltning än fonderna. Dessutom får du en hygglig utdelning varje år på ditt aktieinnehav. Bäst är att köpa en bukett med flera investmentbolag, då täcker du in stora delar av de bästa bolagen på börsen. Latour är ett bra kort med en stark huvudägare i finansmannen Gustaf Douglas.

Läsare: Jag gick i pension vid 61 år och får nu därför lägre pension. Den dagen jag fyller 65 år – kommer jag då att få mer i pension?
Per Hammarlund: Du får det lägre pensionsbeloppet livet ut. Men om du börjar jobba efter att du gått i pension kan du höja din pension i framtiden. Du behöver inte jobba heltid och du kan fortsätta att ta ut din pension medan du jobbar.

Sofia: Jag ska sälja vår villa och vill anlita ett homestagingföretag. Kan jag dra av kostnaden?
Johan Markwall: Du kan dra av kostnader för konsultation, fotografering, ommöblering och om du lånar prylar som konst, mattor och möbler till visningen. Du får inte behålla något du använder och ev flyttstädning får inte dras av. Däremot kan du dra av gamla möbler och annat som du magasinerar under visningen.

Ulla: Hur många fonder tycker ni man ska ha i en fondportfölj?
Johan Markwall: Mellan fem och tio fonder. Det gäller att få riskspridning, samtidigt som du ska ha möjlighet att följa upp dina innehav. Titta på våra portföljer i tidningen. Där kan du se hur vi resonerar när det gäller fördelning mellan olika typer av fonder och marknader. Nyckeln till framgång är ofta att investera i fonder som kompletterar varandra.

Frågvis: Hej. Jag har ett femårigt fast bolån som jag skulle vilja öka mina amorteringar på. Hur gör jag bäst?
Johan Markwall: Billigast amorterar du med fast ränta varje gång du lägger om lånet. Annars drabbas du av ränteskillnadsersättning. Och det kan bli dyrt. Kolla vilka villkor som gäller för just din bank. Reglerna skiljer sig åt mellan bankerna.

PA-läsare: Jag har rysslandsfonder. Är det dags att sälja?
Johan Markwall: Ryssland innebär hög risk och du som investerar här måste ha råd att chansa och tid att vänta. Ryssland är en av världens lägst värderade marknader och brukar antingen vara bäst eller sämst. Man tror att fler internationella investerare ska våga sig på placeringar i Ryssland framöver eftersom landet nu får bli medlem i handelsorganisationen WTO. Det kan trigga börsen ytterligare.

Snart pensionär: Vi funderar vi på hur vår ekonomi bli som pensionärer. Kan ni hjälpa oss med en ”budget” där de vanligaste utgifterna finns med och hur mycket genomsnittspensionären spenderar på varje utgift?
Per Hammarlund: För att få ett bra grepp om kostnaderna i ett hushåll så kan ni gå in på Konsumentverkets hemsida (www.kov.se). Där finns en bra broschyr som heter ”Koll på pengarna” med info om vad mat, kläder, nöjen, gemensamma hushållskostnader med mera bör vara per person i olika åldrar. Till det får ni lägga kostnader för tandläkare plus läkarvård, medicin, resor med mera. Samt förstås den största kostnaden, bostaden och eventuell bil.

Fondexperten: Vilken Indienfond skulle ni förorda?
Per Hammarlund: Indienfonderna har gått bra i år. Mycket beror på att de var fjolårets stora förlorare. När riskviljan ökar återvänder investerarna. Marknaden gläds också åt att inflationen har sjunkit. I år har HSBC Indian Equity gått bäst, men det är den Indienfond som håller högst risk och brukar rasa mest i börsnedgång.

Viil: jag läser tidningen här på nätet. Hur ofta kommer den ut i pappersform?
Per Hammarlund: Privata Affärer kommer en gång i månaden. Sedan ger vi även ut Placeringsguiden (11 nummer per år). PG kan du dock inte köpa i handeln utan kan bara prenumereras på. Dessutom vill vi flagga för våra fem Stora Placeringskvällar för dig som vill veta det senaste inom fond och aktieplaceringar. Sedan kort tid tillbaka finns vi även med på twitter (där du dagligen kan följa följa Privata Affärer, Per Hammarlund och Sofia Ullerstam).

moderator: Chatten är slut för i dag och vi tackar alla som varit med. Missa inte aktiechatten på fredag med Marcus Hernhag!

Analyser
Här är tisdagens många färska köprekar
Fonder
Sverigefonder i topp igen i septemberTeknikfrossan rör inte privatspararna
Foto: AP/TT
Wall Street
Nedåt i New YorkInvesterarna inväntar nattens presidentvalsdebatt
Placera
Så bygger du en egen hållbar portföljJoel Bladh – aktuell med ”Bli en miljönär”
Pension
Sparekonomen: Se upp för fällorna vid löneväxling”Rätt förutsättningar krävs för att det ska löna sig”
Börsen
Avslutning över nollstrecket
29/9
Trading Direkt: Så påverkas guldpriset av USA-dollarn
Sektor
Finanskändisar storsatsar i batteriutveckling
Foto: Shutterstock
Aktie
Handeln i SAS återupptogs kl 13.20
Placera
Kepler: Köp kycklingbolaget
Foto: Fredrik Persson/TT
Sektor
Ny nordisk spritjätte noteras i Helsingfors
Aktie
Essity återupptar utdelning
Aktie
Vd-byte i Bonava
Asien
Mest uppåt i Asien
Foto: Allis Nettréus/SvD/TT
Börsen
Landeborn: Kan bli fortsatt volatilitetSnarare psykologi än fundamenta som drivit kursrörelserna
Pension
Skandia: Pandemin kan minska pensionen rejält 
Krönika
Hernhag: Så kan du placera räntesparandet
Placera
Carnegie: Läge till försiktighet på kort siktMinskar aktieandelen i portföljen till normalvikt
Bank
SKI: Sparbankerna bäst på kundnöjdhet  Och Handelsbanken har bästa appen
Analys
Carnegie höjer Hexagon till köp
Analys
Nordea: Köpläge i lastbilsjättenSpår direktavkastning på närmare 10 procent
Foto: istockphoto
Analyser
Här är måndagens aktierekar
Aktietips
AFV: Minskad risk i Amasten ger köpläge
Analys
Nordea slopar köprek"Rättfärdigt värde för SCA:s aktie"
Aktietips
Tre köpvärda aktierOch några du ska sälja eller strunta i