"Amortera så mycket du kan"

”Amortera så mycket du kan”

Publicerad 2010-03-31 15:51

Välj rörlig ränta, låna aldrig till aktier och amortera så mycket du kan innan räntorna vänder upp. Det var några råd som gavs under dagens privatekonomichatt med Per Hammarlund och Johan Markwall.

moderator: Välkommen till dagens stora chatt. Per Hammarlund och Johan Markwall sitter redo vid tangentborden för att svara på dina frågor kring privatekonomi den närmsta timmen.

Pax: Hej Vilken är bästa kapitalförsäkringen? Och sparkonto ? Tack Mvh
Per: Om du med bästa menar billigast så tycker jag att du ska öppna en kapitalförsäkring hos någon av nätmäklarna Avanza eller Nordnet. Konton med bästa sparräntan ser du på www.privataaffarer.se/basta_priset/sparkonto/

Husägaren: I din krönika i senaste numret av Privata Affärer skriver du om att man ska använda ”nästan 60 år gamla kvitton”. Vad är detta för kvitton? Jag har för mig att det finns en regel om att kvitton inte får vara äldre än fem år om man ska använda dem vid en försäljning.
Per: Inköpspris styrks med köpehandlingen och finns även sparat hos inskrivningsmyndigheten. Men när det gäller avdrag för ny-, till- och ombyggnad blir det aktuellt med kvitton. Vid vinstberäkningen för fastigheter går man sällan längre tillbaka i tiden än 1952 eftersom det för det året finns en hjälpregel för anskaffningsutgiften (150 procent av taxeringsvärdet). Det innebär att det kan bli aktuellt att styrka ny-, till- och ombyggnadsutgifter från och med 1952 vid årets taxering 2010. Det vill säga 58 år gamla kvitton. Men är fastigheten köpt före 1952 och det faktiska inköpspriset är högt jämfört med taxeringsvärdet 1952 kan det bli aktuellt med ännu äldre kvitton.

Astrid: Vilken sparform eller vilken/vilka fonder skulle du rekommendera mig att köpa till mina barnbarn som är mellan 2 och 10 år?
Johan: Jag antar att du tänker skänka pengarna till barnen när de är myndiga. På så lång sikt är det aktier eller aktiefonder som gäller. I nästa nummer av Privata Affärer tar vi ett helhetsgrepp om just denna fråga, som faktiskt är en av de vanligaste från våra läsare.

Ingrid
: Jag och min man har funderat på vad det får för konsekvenser om vi går tidigare eller senare än 65 år i pension. Hur påverkar det våra ekonomi?
Per: Om ni går i pension tidigt (tillåtet från 61 års ålder) blir pensionen givetvis lägre än om ni väntar några år. Inkomst- och tjänstepensionen sänks med 0,5 procent per månad före 65 års ålder. Skjuter ni på uttaget så ökar den i stället med 0,7 procent efter 65 till 67 års ålder.

Anders
: Hur stor del kan jag räkna med att min tjänstepension blir?
Per: De flesta får 10 procent av sin slutlön i tjänstepension. Din arbetsgivare betalar in denna pension åt dig. Storleken på din tjänstepension ser du när det kommer besked från olika försäkringsbolag och valcentraler

jean
: Hej! Jag har kapitalspar i Swedbank och undrar om Kina är något att satsa på? mvh jean
Johan: Kina kommer att ha fortsatt hög tillväxt i många år framöver. Samtidigt står detta enorma land inför många svåra utmaningar. Jag tycker du ska ha en del av ditt sparande på tillväxtmarknader. Men bara som en del av en balanserad fondportfölj.

Lisa
: Vi har själva betalat hela arbetskostnaden till hantverkaren under andra halvåret i fjol. Hur får vi tillbaka de pengar vi har rätt till?
Per: Du ansöker i årets deklarationen. Fyll i ruta 47 och skicka med bilaga 47.

Oscar
: Vi har haft översvämningar i fritidshuset. Kan vi göra rot-avdrag för arbetskostnaderna som uppstod när vi anlitade folk som pumpade vatten ur källaren?
Per: Nej, det är inget byggarbete.

Gunilla
: Var skall jag placera ca 100.000 i ca 3 år för att få bäst ränta?
Per: Här får du några alternativ. Gå in på vår sajt och klicka på bästa sparräntan. Där hittar du ett antal kreditmarknadsbolag som erbjuder även 3 års-alternativ. Helt riskfritt sparande upp till insättningsgarantin på en halv miljon. Alternativt är att köpa en eller flera aktier på börsen som ger hög direktavkastning. Några ex på detta är H&M, Ratos, Svedbergs eller Astra Zeneca med flera. Se sidan 45-48 i vårt nya nummer. En smart idé kan vara att köpa aktierna i en kapitalförsäkring. Då slipper du skatt på utdelningen. Nackdelen är att du här tar en kursrisk.

Bo Arvidsson
: Vad gäller för regler runt avdraget på 12 000 när man hyr ut en lägenhet, fritidshus några veckor per år? Om huset/lägenheten ägs av två makar och t ex tre barn. Får barnen också dra av 12 000 innan beskattning?
Johan: Nej, 12 000 kr är det som gäller samt ett schablonavdrag på 3 000 kr. Se mer info på sidan 22 i nya numret av Privata Affärer. Där utvecklar vår jurist din frågeställning.

Sven-Olof
: Vi har renoverat och hantverkarna valde att skriva mitt namn på vissa fakturor och min frus på andra. Har hört att båda behöver stå på fakturorna – vad är det egentligen som gäller?
Per: Enligt Skatteverket behöver inte båda stå på fakturan för att den andre makan/maken ska kunna söka på sin del av den fakturan. Det räcker med att ni båda är ägare av bostaden.

Liselotte
: Jag står inför att anlita en Private Banking-tjänst men tycker de är svåra att jämföra. Vad ska jag fokusera på? Analysen, avgifterna, vad mer?
Johan: Jag tycker att du ska ställa frågan om du verkligen behöver Private Banking. Det är dyrt! Om du ändå bestämt dig skriv då ett tydligt avtal där ni kommer överens om risknivån på placeringarna samt vilka avgifter som gäller. Kom ihåg att nätmäklarna erbjuder ett lågprisalternativ. För storbankerna är Private Banking en kassako.

Ulla-Britt
: Jag avser att till mitt barnbarn (hon är nu 3 månader) ge en summa pengar som skall vara låsta till den dag hon fyller 18 år. Jag vill nu få ett gott råd om lämplig placering med god avkastning. Tacksam för svar -En lycklig farmor
Per: I nästa nummer av Privata Affärer, som kommer den 28 april, har vi ett specialtema om att spara åt barnen. Där hittar du all information som du behöver.

Nisse
: Räntorna på bankernas inlåningskonton var förr i tiden relativt fasta dvs inte förhandlingsbara. Den nya trenden är tydligen att om man inte kontaktar banken och förhandlar så får man en urdålig ränta. Är det inte dags att sätta upp en website där privatpersoner kan utbyta erfarenhet av vilken ränta man kan få av de olika bankerna. På så sätt får vi ju ett riktigt marknadspris. Att bankerna inte skulle gilla detta är självklart.
Per: En mycket smart idé. Den tar jag.

moderator
: Det kommer in en hel del frågor om enskilda aktier, men i dag fokuserar vi på frågor kring privatekonomi (pension, rut-avdrag, allmän placeringsstrategi etc.) Till alla er som vill ha svar på frågor kring börs och aktier – ni missar väl inte vår aktiechatt? Varje fredag kl 10-11 svarar Marcus Hernhag på dessa frågor.

Annika
: Vad är smartast att göra, spara pengar eller amortera av lån (hus, bil mm)? Om man ska spara perngar vad är mest lönsamt att spara någonstanns?
Johan: Du ska amortera så mycket du kan innan räntorna vänder upp igen. Det är ett bra sparande åt dig själv.

Jonas
: Hur skall jag äga en liten hyresfastighet, 3 lgh? Privat eller i bolag? Jag har renoverat mycket själv, lagt ut pengar på material etc.. mvh Jonas
Per: Det finns normalt inga skattemässiga fördelar med att äga en liten hyresfastighet i bolag. Utan det optimala skattemässigt är i de flesta fall att äga fastigheten privat.

Denny Andreasso
: Jag har 2st kapitalförsäkringar tecknade 1991/1992 hos Zurich International Life Limited,för dessa har jag inte betalt någon avkastningsskatt.Jag har ett dokument som säger att försäkringar som införs fr.o.m.1998 år taxering skall betalas skatt på. Nu har jag hört att detta inte stämmer! Vad gäller?
Per: Om en utländsk försäkring tecknats före den 1 januari 1997 och det inte görs någon ytterligare inbetalning 1997 eller senare, beräknas ingen avkastningsskatt på försäkringen.

Kerstin B
: Hej! Jag har fortfarande kvar Robur allemansfonder ca. 300000 kr, ska jag sälja det och vad ska jag köpa istället? Hjälp mig! MVH
Johan: Sälj! Ett alternativ kan vara att följa någon av våra fondportföljer. De finns i varje nummer av tidningen och i nya numret hittar du dessa på sidorna 96 och 97.

Pax
: Hej Vilken är bästa kapitalförsäkringen? Och sparkonto ? Tack Mvh
Johan: Billigaste kapitalförsäkringarna hittar du hos nätmäklarna. De har också ett mycket stort fondutbud med lägre avgifter en storbankerna. Ett bra sparkonto hittar du vår hemsida under rubriken bästa sparräntan.

Åsa A
: En bekant till mig undrar följande. Hennes mamma är gammal och hennes syster är en storslarver med pengar. Nu undrar mamman om hon kan göra något för att portionera ut arvet efter sig. Det enda jag kom att tänka på är att göra något i stiftelseväg. Vad säger experten?
Per: En familjestiftelse kan vara en lösning. Men i de flesta fall räcker det med ett testamente. Nu vet jag inget om vilken typ av egendom som kommer att ingå i det kommande arvet, hur stort arvet kommer att vara eller som det finns barnbarn, men en lösning kan vara följande. Om pappan avlidit tidigare och mamman ärvt hans del med fri förfoganderätt kommer barnen att få hälften av kvarlåtenskapen som arv efter pappan. Det torde gälla även om det bildas en familjestiftelse. Det går inte att ändra på nu om pappan avlidit. Mammans halva av kvarlåtenskapen kan hon styra över genom testamente. En lösning kan vara att barnen får ut sin laglott och att resterande del går till barnbarnen. Förutsätter att båda barnen har egna barn. Alternativt att endast systerns del av arvet fördelas på detta sätt, förutsatt att hon har barn. Ett annat alternativ är systern får ut laglotten och för resterande del utses en förvaltare. Den delen av kvarlåtenskapen kan sedan betalas ut i delar. En viss del varje år, vart femte år e.d. Det kan regleras i testamentet. Det borde även gå att i testamentet bestämma att i stället för att utse en förvaltare ska pengarna sättas in i en kapitalförsäkring där en viss del av kapitalet blir tillgängligt för uttag med visst belopp per år. Bör dock kontrolleras om det går att reglera en kapitalförsäkring på det sättet.

Jonnie Nylander
: Hur ser ni på rörliga bolån med räntetak, är det läge nu?
Johan: Om du har små marginaler är räntetak ett alternativ. Då vet du vad lånen kostar. Själv skulle jag inte göra det utan bara välja rörligt rakt av, d v s tre månadersränta.

Stina
: Hej! Hur månadssparar (800 kr) jag bäst till barnen som skall nyttjas om 10-15 år?
Johan: Titta i nästa nummer av Privata Affärer – då vårt huvudtema är Spara till barn och barnbarn.

Linnea
: Hejsan! Jag undrar vad innebär det att spara i räntefonder , var satsas pengarna, och vilka risker och vilka fördelar är det? Har tidigare sparat endast i aktier och sparkonto på bank. Tacksam för svar.
Per: Korta räntefonder är som ett bankkonto och köper ofta svenska statsobligationer med löptid i ca sex månader. Långa räntefonder, kallas obligationsfonder, investerar i räntepapper med lång löptid. Dessa har större risk och förväntas sjunka när marknadsräntorna sedan stiger. Sedan finns även företagsobligationer som inte är lika beroende av marknadsräntorna utan riskerna hos företagen som ger ut dem. Tips: Läs vårt senaste nummer av Privata Affärer. Sidorna 10 och 11. Där skriver vi om Nya tider för räntesparande.

Johan
: I vilken bank skulle ni ha ert sparande och huvudskäl till det?
Per: Varför måste det vara en bank? Jag skulle välja det bolag som erbjuder högst ränta och där det finns insättningsgaranti. Titta på vår sajt www.privataaffarer.se/basta_priset/sparkonto/

Tingting
: Är det bra idé om man lånar pengar när räntan är så låg och sedan köpa aktie för de pangarna. Sedan lämnar man pengar tillbaka till banken när man har tjänat pengar från aktie? Finns det risk? Är det stort i nuläge?
Johan: Du ska aldrig låna till investeringar.

lars
: Hej! Om man köper FONDER via sin kapitalförsäkring är det då mer fördelaktigt att spara pengar här än på ett vanligt sparkonto?
Johan: Ja, du slipper vinstskatten. Men kan däremot inte göra avdrag för förluster.

moderator
: Till alla er som har frågor kring skatter och årets deklaration: missa inte vår deklarationschatt den 28 april kl 16-18.

Asmani
: Hej Om man sålde villa 01.09.2008 , när måste man köpa ny villa eller fastighet för att få uppskov att betala rea-vinst skatt ? Och hur länge ? När man måste köpa nya villa eller fastighet för att få uppskov? Gäller uppskov för ny fastighet bara i Sverige eller hela E.U. ? Hur mycket är skatte sats % uppskov skatt och ränta? Tack Vänlig hälsning
Per: Om ursprungsbostaden sålts under 2008 så skulle ersättningsbostaden ha köpts (köpekontrakt daterat) under 2009 och inflyttning i den nya bostaden ske senast den 2 maj 2010. Ersättningsbostaden kan vara belägen i ett EES-land. Uppskovsräntan är 0,5 procent på uppskjuten vinst. Ett beviljat uppskov får man behålla till dess ersättningsbostaden säljs.

William
: Hur ser ni på investering i Svenska bostadsfonden och Realfond skog. Vilken rekommenderar ni och vilken risk finns. Skall investera ca 100000
Johan: Här talar vi högrisk. Jag kan inte rekommendera någon till hundra procent. Tänk på att Realfond skog inte är en fond utan en aktie. Skogsindustrin har inte heller direkt rosat marknaden den senaste tiden.

Bengt Gunnarsso
: är 65 år, tänkte gå in med 1 mkr i kapitalförsäkring, bra eller ? Vem blir arvtagare? har särkullbarn
Johan: Visst är en kapitalförsäkring bra när börsen går bra. Du betalar bara 0,84 procent i skatt per år. Dina arvingar ärver dig alltid, oavsett om de är födda inom eller utom ditt nuvarande äktenskap.

Took
: Hur länge kan man kvitta aktieförluster?
Per: Du kan inte spara förlustavdrag. Ett råd är att dela upp stora förlustförsäljningar över flera år om du nu inte har stora vinster att kvtta emot.

Morgan
: Var i PA hittar man avstämningsdatum för aktieutdelningarna?
Johan: Enklast är att gå in på vår hemsida, välja aktuell aktie och scrolla längst ned på sidan. Där hittar du alla information om utdelningarna och mycket annat.

Gunilla
: Har noll intresse av pengar, tyvärr, och ca 500 000 placerade på löne- och sparkonto. Känns oklokt… Hur bör jag placera pengarna på bästa sätt?
Per: Om du vill behålla pengarna och få bra avkastning är det nog bäst att du engagerar dig! Ingen annan lär göra jobbet åt dig. Ett enkelt råd, och det förutsatt att pengarna ska vara placerade i 3-5 år, är att skugga någon av våra fondportföljer eller vår aktieportfölj. Allt detta hittar du i vår tidning.

moderator
: Jättkul att dagens chatt är så populär! Vi fortsätter en kvart extra så att Johan och Per hinner svara på några frågor till.

Peter
: Hej idag har jag en hel del lån spridda ,, tex topplån, bottenlån hos swedbank . + en del kreditlån med hög ränta , mm , har inga problem att betala detta ,, men gjorde en undersökning ,, och kom fram till att jag tjänar på att flytta allt till ett lån istället . vinst per månad blev ca 2000:- . vad är det bästa att göra av en sådan vinst på sikt . amortering eller nån investering ,, på ungefär 5-10 års sikt
Johan: Du bör du lösa dina dyra personlån omedelbart. Samla sedan din lån hos en långivare. Då har du alltid bättre möjligheter att få lägre ränta.

Fredrik
: Jag har ca 2 MSEK i sparat kapital (aktier, fonder och kontanter) fördelat på ICA-banken, SEB, Avanza och IKANO-banken. Det börjar blir bökigt att behöva logga in på så många ställen, kan man nu slappna av för risken av en bankkrasch och ha mer på ett ställe, dvs mer än 500.000kr som är bankgarantin.
Johan: Vi har svårt att se att någon bank i Sverige går i konkurs.

Ken
: Hej jag är en arbetslös man 62 år gammal som påbörjat min pension vid årsskiftet med en dålig ersättning på knappt 8000/mån. Då jag har en besparing på lite över en milion, undrar jag om ni möjligen har något ide var man kan placera dessa pengar med tanke på min situaration..
Johan: Du behöver ett sparande till mycket låg risk med tanke på din låga pension, samt med tanke på att miljonen kanske är den tillgång du har. Då är det bankboken som gäller. Gå in på vår sajt och välj bästa sparkontot. Kom ihåg att satsa på ett konto som har insättningsskydd.

Carina Eliasson
: Bästa PPM fonderna och hur håller man kolla på när det är dags att byta? Jag har 10 år kvar att arbeta och tycker att detta är oerhört svårt. Vilket råd kan ni ge mig?
Johan: Följ vår framgångsrika PPM-portfölj. Den hittar du i varje nummer av Privata Affärer, dateras upp varje månad, förvaltas av proffs och slår alltid index. Det bästa av allt – det är gratis!

lars
: Hur ser ni på bostads marknaden i Europa, bubbla eller ….? Tänker på Spanien.
Per: I dag går det att göra riktiga fynd i Spanien. Särskilt om man kan tänka sig bo lite inåt landet. Jag pratade nyligen med en expert på Spaniens bostadsmarknad. Han säger att priserna i vissa regioner sjunkit med närmare 40 procent och menar att det är köpläge. Men kom ihåg att alltid anlita svensktalande mäklare och jurister på orten. Marknaden är snårig.

Fredrik
: Vilka länder tror ni man ska satsa att köpa fonder den närmsta tiden?
Johan: Bric-länderna ser fortsatt spännande ut. Om än till något högre risk. Dessutom har USA:s ekonomi börjat se ljusare ut. Är däremot också ett intressant alternativ. Svensk verkstadsinudstri är i många fall världsledande. Så en bra Sverigefond är inte fel att ha i botten.

El-tyranneri!
: Viktigaste privatekonomiska frågan för villaägaren just nu är hisnande el-räkningar! Varför startar ni inte ett el-uppror? Är övertygad om att ni kommer att lyckas. Alltför många lider just nu bortse därför inte från denna den viktigaste priovatekonomiska frågan, Tack!
Johan: Vårt sätt att protestera är att utbilda våra läsare till att välja en oberoende och billig elleverantör. Sedan vill jag bara tillägga att ha aldrig ett tillsvidareavtal, vilket många inte ens vet att de har. Det kostar tusenlappar i onödan varje år.

Benyamin
: Hej! Jag har två barn som är 6 och 4 år. Vi har sparat en del pengar på deras konto sen de föddes och nu tycker vi att det är dags att placera pengarna på antingen fond eller göra ett eget packet baserad på olika aktier vilken rek. har ni? kan också sägas att tanken är att föra över pengar varje månad till sparandet? Tack på förhand
Johan: Månadssparade är bra. Då sprids inköpen över längre tid och därmed risken. Fonder är en bra sparfrom till barn. Sparhorisonten är mycket lång. Välj därför aktiefonder. Men håll koll på fonderna.

moderator
: Kul att så många varit inne på privatekonomichatten och ställt frågor. Nu stänger vi den för idag. Stort tack till Per Hammarlund och Johan Markwall som svarat på frågor!

Analyser
Här är torsdagens färska köprekar
Börsen
Breda nedgångar på ökad coronaoro
Foto: Shutterstock
Placera
"Klassiska portföljstrategin förlegad"60/40-portfölj inte välutformad för dagens marknad
Aktie
Konsortium lägger bud på Ahlstrom-MunksjöPremie på 24 procent
Asien
Techfrossan fortsätter i Asien
Foto: AP/TT
Wall Street
Nytt teknikfall på Wall StreetNasdaq ned 3 procent
Valutor
Feds strategi ger köpläge i perifera valutorIndiska rupie, peruanska sol och chilenska peso lockar analytiker
Foto: Shutterstock
Krisen
"Pandemin har kostat halv miljard jobb"
Aktier
Aktierna som stigit mer än 100 procent i år
Foto: istockphoto
Analyser
Här är onsdagens färska analyser
Foto: Shutterstock
Aktier
Klimataktier vinnare om Biden vinner valet"Men värderingarna kan redan vara för höga"
Foto: Björn Larsson Rosvall/TT
Analys
SEB: Lägre kostnader ger resultatlyft för SKF
Foto: Gorm Kallestad/TT
Aktie
Öresund fortsätter öka i Bilia
Resa
Experter: Ingen prishöjning på flygbiljetter
Aktier
SEB sänker minicourtaget till 1 kr
Aktie
SEB: Orättvis skildring och inga nyheterSlår tillbaka mot Uppdrag Granskning
Bank
UG: SEB nämns i nya läckan8 miljarder i misstänkta transaktioner via banken
Sektor
Kungsledens vd avfärdar "kontorsdöd"
Aktier
Teslas leverantörer dyker i Asien efter batteribesked
Aktie
Ratos återinför utdelning
Foto: Shutterstock
Placera
Förvaltarens tre globala aktiefavoriter
Räntan
DNB Markets: Riksbanken i otakt med omvärlden
Aktie
SBB börsens näst mest blankade aktie
Räntan
Riksbanken rör inte räntanRäntebanan kvar på noll
Sektor
Lanneboförvaltare: Satsa på laddstationer i stället för elbilar