"Varför spara hos storbanken?"

”Varför spara hos storbanken?”

Publicerad 2010-02-25 14:13

Man får bättre betalt för sitt sparande hos små aktörer. Det var ett av tipsen i februari månads chatt om privatekonomi med Privata Affärers Per Hammarlund och Johan Markwall.

Moderator: Hej allihopa och välkomna till vår chatt om privatekonomi. Nu sitter Per och Johan redo att besvara era frågor.

Sara: Riksbanken flaggar för höjd ränta. Hur mycket tror du att bopriserna stiger eller faller under året?
Per: Räntehöjningarna lugnar ner bostadsmarknaden. Framför allt under 2011 och framåt när räntorna når en väsentligt högre nivå än nu. Men eftersom det är så många andra faktorer som spelar in – konjunkturen, inflationen och arbetslösheten så går det inte att säga hur mycket räntan påverkar.
 
Emilia: Hej Per, jag är sjukpensionerad sedan ca 20 år. Ska bli 65 i feb. 2012. Måste jag göra något och i så fall vad och när innan jag få min pension? Blir den mindre än den jag har nu? MVH Emilia
Per: Du måste numera ansöka om allmän pension eftersom det inte längre finns någon speciell pensionsålder i denna del av pensionen. Ansökan bör komma in till Pensionsmyndigheten ca tre månader innan du går i pension så det finns ju gott om tid i ditt fall. Du bör också börja kolla upp var du kan ha tjänstepensionspengar att hämta. Om du tycker det är svårt att veta var du kan ha sådana pengar kan du kolla på ditt CV. Utifrån det kontaktar du tidigare kommunala arbetsgivare för att höra att tjänstepensionsperioder är rapporterade. Vad gäller statliga arbetsgivare ringer du SPV – Statens pensionsverk i Sundsvall. Har du jobbat som privattjänsteman med den kollektivavtalade ITP- försäkringen ringer du till Collectum för att kolla var du har ITPK-pengar. Du ringer också Alecta för att kolla storleken på din förmånsbestämda pension. Har du jobbat hos arbetsgivare som tecknat kollektivavtal kontaktar du Fora. Har du haft arbetsgivare som tecknat individuella tjänstepensioner ringer du de bolag som arbetsgivaren betalat in pengar till. En viss vägledning kan du också få om du går in på www.minpension.se. Om du får en lägre pension som ålderspensionär än sjukpensionär är svårt att svara på för det beror mycket på vilka tjänstepensioner du har att vänta. Svaret får du när du summerat det du får från den allmänna pensionen med det du får från eventuella tjänstepensioner och privata pensioner och ställer det mot den sjukpension/sjukersättning du har i dag.
Lillan: Jag undrar om jag som anställd hos en arbetsgivate utan kollektivavtal har rätt att dra av mer än de 12000 som alla har rätt att dra av? Jag har hört det någonstans, men är inte helt säker… Hur mycket mer i så fall?
Per: Ja, om din arbetsgivare varken är ansluten till något kollektivavtal eller gör avsättningar till tjänstepension för dig i någon annan form har du rätt att dra av mer än 12 000 kr i pensionssparande. Du får dra av 12 000 kr plus 35 procent av inkomsten upp till ett tak på tio prisbasbelopp (424 000 kr för 2010). Den som tjänar minst 424 000 kr får alltså dra av 12 000 kr + 35 procent av 424 000 = 160 400 kr i år.
Anders: Vet du när utdelningen på Teliaaktierna kommer?
Per: Den 12 april.
Gunnar: Hej Johan och Per!! Hur ser ni på boränteutvecklingen framöver??
Per: Vi lär få se tidigare höjningar än vad Riksbanken sa i ett initialt skede. Det innebär att även boräntorna tar ett kliv uppåt. Därefter är det utvecklingen i konjunkturen som bestämmer riktningen för fortsatta räntehöjningar. Ju snabbare återhämtningen sker desto snabbare räntehöjningar. Håll koll på konjunkturen alltså. Den kloke och försiktige tar redan nu höjd för runt 5 procent i boränta.
 
Jenny K: Kan jag göra en bouppteckning själv?
Per: Du kan göra bouppteckningen privat. Men en bouppteckning kan vara knepig. I många fall är det därför bra att ta kontakt med en bank eller en advokatbyrå. Det måste alltid finnas två förrättningsmän som intygar att tillgångarna har värderats rätt.
Hans Lindblom: Hej, Har just gått i ålderspension och undrar vad man ska tänka på vid uttag av tjänste/tiotaggare privata pensionen? Vilken tidsperiod bör man lägga uttagen på? 5, 10 eller livsvarigt? Finns det några generella rekommendationer? Några skattegränser att se upp med?
Per: Vilken tidsperiod du bör lägga uttagen på kan variera. Duska dock komma ihåg att alla tjänstepensioner inte är möjliga att ta ut under en begränsad tid. I flertalet tjänstepensioner går det dock bra. Jag tycker att du ska be de olika utbetalarna av tjänstepension att räkna på några olika alternativ. Men jag tycker definitivt inte att du ska ta ut alla tjänstepensioner på fem eller tio år. Det blir för många väldigt mycket pengar under de tidigare pensionärsåren och kontrasten kan ibland bli mycket stor när man sedan bara ska leva på den allmänna pensionen. En del av tjänstepensionen kan dock vara smart att ta ut på fem eller tio år. Många tror sig till exempel behöva lite mer pengar under de tidigare pensionsåren därför att man helt enkelt räknar med att göra av med mer pengar då. En viktig gräns att ha koll på är också brytpunkten där man betalar statlig skatt. Kolla på skatteverkets hemsida vilken belopp som gäller.
Annelie: Vilken hjälp kan jag ha av ARN:s beslut när det gäller Acta?
Per: Kom ihåg att besluten alltid bara är vägledande. Acta kan alltså vägra att följa dem, men får då ännu sämre publicitet och hamnar på svarta listan.
Kalle S: Är det stor risk att det blir ännu dyrare för mig att processa själv mot Acta?
Per: I din hemförsäkring har du rättsskydd. Kolla upp vad det täcker. En grupptalan är bra på så sätt att man delar på kostnaderna, men det finns alltid risker med rättsliga processer.  Om möjligt är det bra att avvakta besluten i Allmänna reklamationsnämnden som kommer någon gång i mars. Fälls Acta där är det troligtvis enklare att få till fällande domar även i domstol.
Leander: Vad har hänt med Astra? För ett tag sen stod aktien i ca 360 och nu i ca 315!
Per: Rapporten kom in under förväntningarna. Dessutom lanserarade Astra Zeneca ett nytt stort besparingspaket. Detta aktualiserade åter bilden av Astra Zenecas tunna produktportfölj och sårbarhet med tanke på kommande patentutgångar.
Christer: Är oron för en bostadsbubbla verkligen befogad?
Per: Bostadsmarknaden har dopas av den extremt låga räntan. Prisuppgången på bostäder som vi sett på senare tid är inte långsiktigt hållbar. Skulle prisuppgången på bostäder fortsätta i samma takt som under fjolåret finns det definitivt risk för en bubbla. Förhoppningsvis kommer räntehöjningarna framöver att ha en dämpande effekt på marknaden och att vi slipper en bubbla.
Janne: När ska jag teckna en specialförsäkring?
Per: Sällan eller aldrig. När du köper en TV, dator eller en mobil erbjuds du oftast att teckna en specialförsäkring. Det är ofta en onödig försäkring. Även utan försäkring har du detta skydd genom garanti och konsumentköplagen. Dessutom finns skydd i din hemförsäkringen. Så kolla först vad du har för skydd innan du ens funderar på att teckna en specialförsäkring.
Mia Söderberg: Vilka fonder är bäst att månadsspara i?
Johan: Många läsare är mycket nöjd med utvecklingen på Privata Affärers fondportföljer. Dessa hittar du i vårt nya nummer på sidorna 92 och 93. Lycka till!
Jätte Arg: Hej. SEB kommer att dra 25 kr / månad från mitt privatkonto för en tjänst som kalls ”Enkla vardagen”. Har banker rätt att dra pengar från mitt konto utan mitt medgivande och ansluta mig till en tjänst som jag inte behöver? Arg
Per: Nej. Ring eller skriv till banken och säg att du inte vill ha denna tjänst.
Anna: Hej Johan och Per! Jag har efter 15 år sålt min bostad och gjort en fin vinst. Köpt för 800 000 och sålt för 2 800 000. Jag skall nu bygga ett nytt fritidshus på en tomt jag ägt i några år. Hur mycket bör det nya fritidshuset kosta att bygga för att betala så lite reavinst skatt som möjligt? Vad vore optimalt? Kan man dra av priset på tomten också?
Johan: Vinstuppskovsreglerna får du använda om du byter permanentbostad. Det innebär att du ska ha varit bosatt i den bostad du säljer under minst ett år innan försäljningstidpunkten eller tre av de senaste fem åren. Den nya bostaden måste du flytta in och bo permanent i senast den 2 maj andra året efter att du sålt ursprungsbostaden. Det innebär att något uppskov kan du inte få om du bygger ett fritidshus som du inte ska bo permanent i. Om du bygger en permanentbostad på tomten får du som anskaffningsutgift för ersättningsbostaden räkna in tomtinköpet om det skett samma år eller tidigast året innan du sålde ursprungsbostaden. Har du köpt tomten tidigare får du endast räkna dina kostnader för byggandet av huset. Enligt din fråga blir vinsten 2 miljoner. Maximalt uppskov är från och med 2010 1 450 000 kr. För att få maximalt uppskov måste husbygget kosta minst 2 250 000 kr. För varje krona under detta belopp som husbygget kostar, minskar det maximala uppskovet med motsvarande belopp.
Peter Z: Börsen eller bankkonto närmsta tiden?
Per: Det beror på din placeringshorisont. På kort sikt är nog bankboken säkrast. På tre till fem års sikt rekommenderar vi aktier.
sofia: Hur fungerar avdrag för bilköring mellan bostad och tjänsteadress 2010. Jag pendlar idag 2X6 Mil om dagen och bor ickekollektivnära. Jag har alltså mer är 5 Km till närmas station/buss.
Johan: Du kan dra av för resorna. Inga problem. Du uppfyller kraven.
Birgitta: Hej,en bank som du kan rekomendera utan bindningstid.Minst 100.000.Swedbank ger mej bara 0.50%,då har jag ändå förhandlat. De är skamligt!!
Johan: Gå in på privataaffarer.se och klicka på fliken bästa sparräntan. Där hittar du en mängd finansmarknadsbolag som ger betydligt bättre ränta även utan bindningstid. Tänk dock på att Akelius inte har insättningsgaranti.
K-E: Hej! måste man ta ut PPM-pensionen då man blir pensionär, eller kan man låta den vara kvar och förränta sig ( förhoppningsvis! ). Och till exempel börja ta ut den från då man fyller 70 år.
Per: Du kan vänta hur länge som helst med att ta ut PPM.
Nicklas: Jag är rörelsehindrad. Ska jag också betala trängselskatt när jag kör genom tullarna?
Per: Om du är rörelsehindrad och har parkeringstillstånd kan du få befrielse från skatteplikt. Vänd dig till Skatteverket.
Jakob: Elräkningarna i vinter tar knäcken på mig. Hur ska jag kunna minska den?
Johan: Du får aldrig ha tillsvidarevtal. Det kan kosta tusenlappar om du bor i villa. Även om man har svårt att tro det i dag så har det alltid varit bäst med rörligt avtal i långa loppet. Gå in på compricer eller elskling och välj elbolaget som har bästa avtal.
Jompa: Jag är 48 år och tjänar knappt 30 000 kr i månaden och tänker öka på mitt pensionssparande. Finns det någon anledning för mig att spara i IPS eller privat pensionsförsäkring och binda pengarna?
Per: Fördelen med IPS och privat pensionsförsäkring är att du får göra avdrag i deklarationen med 12 000 per år. Bästa skatteeffekten av att spara i pensionsförsäkring fås då du betalar statlig inkomstskatt när du gör avdragen, men bara kommunalskatt när du tar ut pensionen.
Maria: Hej jag har 75 Ericsson akier, är det något att ha kvar eller ska jag sälja?
Johan: Behöver du pengar så sälj. Annars vänta. Det kommer alltid bättre tider även för Ericsson.
Anna: Vilka aktier är bra på lång sikt? Ska köpa till mina barn.
Johan: Det finns många strategier att välja på. Mitt bästa råd är att du följer Fredrik Lindbergs aktieportfölj som du hittar i varje nytt nummer av Privata Affärer. I nya numret finns den på sidan 77. Vår portfölj har gått bättre än index under många år. Alternativet är att följa våra fondportföljer. Ett annat tips är att du anmäler dig till vårt sparevent ”Spara till barn” som arrangeras i Stockholm den 4 maj.
uffe: Hej! Jag är 45 år och pensionsparar sedan 90 talet. Vissa sparformer är värdelösa pga att man ej får bestämma själv, men behövliga. Hur mycket ska man lägga undan var månad?
Per: Oavsett om det handlar om pensionssparande eller sparande rent allmänt tycker jag att det är en bra regel att sätta av 10 procent till sig själv i början av varje månad. Det ger ganska snabbt ett lysande resultat.
George: Hej ! Jag skulle vilja veta vad är enligt er den bästa sparformen till barnen, funderar på en kapitalförsäkring. Och i så fall vilken inriktning? Tack för svar
Johan: En kapitalförsäkring är ingen dum idé. Privata Affärer kommer att satsa på ett sparevent på temat ”Spara till barnen” i Stockholm den 4 maj. Där har vi samlat vår kunskap om de bästa sätten att spara till barn och barnbarn.
Niels: Jag undrar om man får göra ROT-avdrag på inkomst av kapital?
Johan: Nej, inkomst av tjänst.
Hasse: Fråga om PPM. Efter en lång uppgång 2009. Hur tror ni proffsen gör nu när det vänder ner, ligger de kvar eller växlar de över till räntekonton?
Per: Jag tycker du ska följa vår PPM-portfölj som publiceras i varje nummer av Privata Affärer. Den förvaltas av proffs och de vet hur man gör när tiderna förändras på börsen.
Anna: Hur vet jag exank hur stor pensin jag ha i framtiden ? Jag är 52 nu kan man söka pension när man fyller 60 medan man är frisk?.
Johan: Gå in på Minpension.se där får du en prognos som inte ger dig hela sanningen. Men ändå en bra bild. Delar av din pension får du ta ut vid 60. Men inte allt.
Jörgen Fransson: Vi köpte Swedbank preferensaktier vid erbjudandet i höstas. När och hur kan man konvertera dem till Swedbank A-aktier? Jag har för mig att man kan göra det under någon period under våren. Kan ju sälja dem och betala skatt på vinsten och därefter köpa nya A-aktier men måste man göra så?
Johan: Preferensaktierna kommer att omvandlas till stamaktier. Dels kan man frivilligt begära omvandling av sina preferensaktier till stamaktier under februari och augusti månad varje år (med början i augusti 2009), dels kommer samtliga utestående preferensaktier att automatiskt omvandlas till stamaktier under 2013. Begäran om frivillig omvandling får endast avse hela ens innehav av preferensaktier. Även konverterade aktier anses sålda och ska tas upp till beskattning:
Tommy: Har ni hört talas om ”Debt Snowball”? Det betyder ungefär att man ska amortera mest på det lån som det är minst kvar att amortera på (oavsett ränta), för att på så vis snabbt minska antalet lån och tydligare se att det händer något. Tycker ni att det är en bra idé? Räknat på kronor och ören så är det ju troligen sämre, men kanske mer motiverande att amortera på det viset?
Johan: Ingen bra idé. Självklart ska du amortera på dyrlånen.
Tomas: Hej! Jag är lite nyfiken på att börja med valutahandel. Har ni några bra tips och anser ni överhuvudtaget att det är en klok idé? Hur går man till väga? Risker och sådant? Jag är mycket nyfiken men också en försiktig person som inte kommer att överila mig om jag väl börjar. Hoppas på några kloka råd, varningar eller hejarop från er.
Johan: Den försiktiga placeraren ägnar sig inte åt valutahandel. Riskerna är mycket höga. Jag tycker du ska avstå.
Mia: Hej! Får butiker och kiosker ta ut avgift vid kortbetalning om man inte handlar över en viss summa? Har för mig att det inte är tillåtet längre. Om så är fallet vad ska man göra om det händer?
Johan: Ja, det är tillåtet. Men det ska tydligt framgå att de lägger på en liten summa för administrationskostnaderna.
Tommy: Finns det nån bra gräns till vilken man bör amortera av huset, t ex 70% av marknadsvärdet?
Per: Ja, man ska inte ha mer än 70-75 procent av marknadsvärdet i lån. Det är en bra grundregel. Men sedan beror det ju också mycket på vilken ekonomi du har.
Gunnar: Hej Mycket givande de här chattfunktionerna ni nu har igång. Tack för dem ! Frågan: Kan jag sätta in 500K på Akelius spar som har den bästa sparäntan utan att att ligga sömnlös om nätterna pga avsaknande av insättningsgaranti ?
Johan: Detta är en pesonlig fråga och handlar om hur hög risk du är villig att ta. Personligen väljer jag hellre något lägre avkastning och sover bättre om nätterna.
Evert: Vad tror ni om att investera i fysiskt guld? Är det läge nu eller ska man vänta?
Per: Följ vår råvaruportfölj. Där skriver Pär Melander i varje nummer om guld och andra aktuella råvarur. Du kan även besöka vår nya sajt alltomravaror.se
Sandra: Hej Johan och Per! Jag är 21 år och har börjat plugga på SU och kommer att göra det i 5 år. Tar inget studielån och bor hemma. Jobbar extra men känner till gränsen på 53,5 tkr för att få helt studiebidrag på 13,5 tkr vid heltids studier på 20 veckor per termin. Nu till saken: jag har ärvt 450 tkr och har haft dem på banken med sparränta på 1,5 %. Jag skulle vilja köpa en egen liten lägenhet i Stockholm om 3-5 år. Mamma tjatar jämt om aktiefonder men jag är osäker på hur jag ska göra. Vill gärna jobba lite som en månad per termin. Tack för Era kloka tips med placering av mina pengar. Sandra
Per: Med tanke på din sparhorisont på mellan 3 och 5 år tycker jag att du kan ta lite högre risk än att ha pengarna på bankboken. Jag föreslår bra fonder eller stabila aktier med hög direktavkastning. Titta på våra fondportföljer och vår aktieportfölj i tidningen. Men kom ihåg att allt sparande i aktier och fonder kräver att du följer med i en viss utsträckning. Blir det för skakigt återgå då till ditt banksparande.
Eva: Vilken sparränta kan man förvänta sig hos storbankerna?
Per: Varför spara hos storbankerna? Du får bättre betalt hos små aktörer.
Henke: Vi har några tusenlappar över varje månad efter pensionssparande och buffert sparande. Vill amortera extra på några lån som vi har. Vi har bostadslån och studielån (150’kr). Vilket lån ska man satsa på?
Johan: Just nu måste det vara studielånen. Dessa får du inte dra av.
Lena: Jag vill köpa fastighet i Spanien. Jag har frågat banken där jag bor. De kunde inte svara. Ge mig några förslag och var kan jag vända mig att fråga? Tack
Per: Vänd dig till en seriös mäklare på orten som talar god svenska. Det är mycket viktigt att du sätter dig in de lagar och regler som gäller i Spanien, vilket inte är enkelt. Det finns många etablerade mäklare som vi har skrivit om i tidningen. Mitt bäst tips är dock att du vänder dig till svenska föreningen i ex Marbella. De har koll på detta och är uppdaterade.
Sven-Åke Nilsso: Hej. Jag undrar om ett konto hos Finans AB Marginalen som jag tänker föra över en del pengar till. Kontot heter Stora Sparkontot och har 3% rörlig ränta. Pengarna har en månads uppsägning. När jag kollar på finansinpektionens hemsida så ser jag att bolaget är anslutet till insättningsgarantin. Innebär detta att alla deras konton och då i synnerhet nämnda konto är insättningsskyddat?
Johan: Ja
Elisabeth: Skall skriva om ett banklån som förfaller 1 mars. Är det dags att binda räntan eller rekommenderar ni rörlig tremånadersränta? Var kan jag idag erhålla högsta sparränta med bankgaranti och utan bindningstid?
Johan: Om du ska välja rörlig tremånadersränta avgörs av dina ekonomiska marginaler. De som vill veta i förväg hur mycket de ska betala väljer att binda en del av lånen. De med större ekonomi kan chansa och välja tremånaders hela tiden. Bästa sparräntan hittar du på vår sajt under fliken Bästa sparräntan. Du kan där också läsa om bindningstider.
Ture Svensson: Hej! Jag min flickvän funderar på att bygga nytt hus. Vi har sparat ca: 100.000 kr och huset + marken beräknas kosta 2,2 mijoner kr. Är detta för riskabelt? Vi tjänar ca: 41.000 kr i månaden före skatt, har lån på ca: 360.000 kr med bilar och CSN.
Per: Det låter som om ni har små marginaler. Be därför banken göra en kalkyl. Tänk på att låga räntor snart är ett minne blott.
Peter: Jag har lyckats gå med förlust på en räntefond eftersom jag flyttade del av min buffert från bankkonto till räntefond strax innan en utdelning. Jag tycker mig vara hyfsat kunnig om sparande, men detta är något som jag inte hört talas om tidigare. Jag vet att i aktiefonder ska man helst spara mindre belopp månadsvis för att minska risken att köpa dyrt, men jag trodde man kunde spara i räntefond när som helst med hur stora belopp som helst. Kände ni till detta?
Johan: Ja, det är viktigt att komma ihåg att det finns många olika typer av räntefonder. Du måste ha köpt en obligationsfond som förlorar när räntorna sjunker.
Sara: Nämn en bra pålitlig mindre bank att sätta in 500 000 kr med bra icke bunden ränta.
Per: Titta på vår sajt under fliken Bästa räntan.
kalle: Hur placerar jag 2 000 000 kr på lång sikt, har nu 1 500 000 kr i räntepapper 1.25%, 500 000 kr i aktier
Johan: Inte helt lätt att svara på. Jag skulle på lång sikt köpa en aktieportfölj med minst tio stora svenska storbolag, typ ABB, Sandvik och Astra Zeneca.
Moderator: Nu är det dags att avsluta chatten för idag. Tack alla som ställde frågor!
Chatt
Hernhag: Fyra aktier att öka i och behålla på sikt"Två bra barnaktier"
Aktier
Sparekonomen varnar för dubbelsmäll i investmentbolagRabatterna krymper och premierna stiger
Foto: Shutterstock
Råvaror
UBS: Guld kan stiga mot 2.100 dollar nästa år
Foto: istockphoto
Bostad
Analytiker: Mer dämpad prisuppgång på bomarknaden
Pension
Andersson: Nio av tio pensionärer får mer pengar nästa år"Pensionsgapet borta 2023"
Foto: AP/TT
Wall Street
Techbolagen tyngde i New York
Aktie
Kinnevik säljer hela innehavet i Qliro
Börsen
Stängning marginellt upp
JP Morgan: Troliga bankfusioner i Europa
Aktie
Lundberg tankar ännu mer SHB-aktier
Handelskriget
USA beordrar Google och Apple förbjuda Tiktok och Wechat
Bank
FI utreder Swedbank för marknadsmissbruk
18/9
Trading Direkt: Analys i "extrema uppgångar"
Fonder
Företagsobligationsfonderna har återhämtat sig
Analyser
Här är fredagens färska köprekar
Bostad
Valueguard: Boprisuppgången fortsätter
Aktie
Ericsson i mångmiljardaffärKöper amerikanskt 5G-bolag
Foto: Gorm Kallestad/TT
Aktie
Omvänd vinstvarning från Bilia
Riksbanken
Räkna med oförändrad reporänta nästa vecka
Aktie
Stillfront köper mobilspelsbolaget Nanobit
Foto: istockphoto
Asien
Lätt uppåt i Asien
Placera
Söderberg & Partners: Så ska du placera i höstStrategirapporten ”Climbing the Wall of Worry”
Analys
Arjo: Carnegie tror på ökad tillväxt"Kvartalsrapporten driver upp aktiekursen"
Foto: Shutterstock
Placera
DNB Markets: Sektorskifte på börsen"Verkstad och fastigheter vinner terräng"
Foto: istockphoto
Analyser
Här är torsdagens köprekar