Vissa sätt att spara långsiktigt är bättre än andra. Det har jag lärt mig den hårda vägen. Synd bara att det är svårt att komma undan krångel och inlåsningar i vissa sparformer, som det här med tjänstepension där jag tvingats ge mig. 

En annan sak är att det är tveksamt om avdragsgillt pensionssparande är skattemässigt fördelaktigt för låg- och medelinkomsttagare. I traditionella pensionsförsäkringar tycker jag det dessutom är svårt att veta hur och till vilken risk mina pengar kommer att placeras. Särskilt beaktat det där med garantiräntor och att aktieandelen kan sänkas mitt i ett börsras när de borde fyndköpa aktier istället.

För de flesta medelinkomsttagare tror jag bästa sättet att pensionsspara är att helt enkelt sätta av pengar och inte röra dem förrän du går i pension. Skippa med andra ord avdragsgillt pensionssparande och andra former där ditt kapital låses in fram till pensionen. Istället bör du investera dina beskattade pengar så bra det går tills du lämnar arbetsmarknaden.

Själv är bästa dräng i det långsiktiga sparandet och det ger dig störst valfrihet när det gäller vad du ska investera i. Framförallt får du lägst politisk risk. Förr eller senare kan politikerna få för sig att till exempel stoppa de som lyckats mycket bättre än andra med premiepensionen.

För- och nackdelarna med, och reglerna för de olika tjänstepensionssystemen och de olika avdragsgilla sparformerna känns heller inte helt glasklara, tycker jag.

Du som har långt innan du blir pensionär vet dessutom inte vilket skattetryck som gäller då, vilket gör att det inte är lätt att räkna på skatteeffekterna. Klåfingriga politiker kan framöver genomföra skattehöjningar eller värre om det blir ny finanskris och staten måste norpa dina pengar för att rädda sina finanser.

För de flesta låg- eller medelinkomstagare borde det därför vara enklast och kanske även lönsammast att satsa mest på sparande i vanlig aktiedepå eller investeringssparkonto. Utan inlåsningseffekter sänker du risken.