De traditionella bankerna med gamla system och strukturer står inför stora utmaningar. Ny teknik skapar helt andra möjligheter. Men precis som för vilka oljetankers som helst tar det tid att ändra kurs.

– Ungdomarna kommer att sätta bankvärlden på svåra prov. Deras IT-vana och beteendemönster ställer krav på helt nya tjänster och produkter, säger Marcus Wideroth, vice VD på Visab, när han tillsammans med kollegan Magnus Krusberg träffar Privata Affärer för att blicka in i framtiden.

För några år sedan räknades bankerna till de verkliga föregångarna i användandet av ny teknik. I dag är det annorlunda eftersom bankerna i mindre utsträckning tar till sig den senaste obeprövade tekniken. Att ändra på detta är en av de utmaningar som bankerna nu står inför. På Visab är man övertygad om att alla traditionella erbjudanden om tio år – även bankfack – kommer att vara digitaliserade.

– Den teknologiska utvecklingen drivs i dag av datorspelsindustrin. Dagens unga, som är vana vid tekniskt avancerade spelsajter, kommer därför att ställa betydligt större krav på banker när det gäller användbarhet och tillgänglighet, säger Magnus Krusberg, som tror att bankerna har mycket att lära av spelindustrin.

– En tanke är att bankerna så småningom tar steget ut på spelmarknaden för att vänja ungdomar i en virtuell värld vid vad de senare ska göra i verkligheten.

Ett konkret exempel skulle kunna vara möjligheten för en spelare att öppna fondsparande i något populärt datorspel, som amerikanska The Sims 2, där man följer olika spelfigurer från vaggan till graven.

– På så sätt skulle banken både kunna marknadsföra befintliga tjänster och testa nya tjänster. Många unga upplever den virtuella världen som lika verklig som den vi lever i.

Magnus Krusberg konstaterar att gränserna mellan den virtuella och den verkliga världen håller på att suddas ut – och nämner att en amerikansk filmskapare nyligen belånade sitt eget hem för att köpa en virtuell rymdstation i datorspelet ”Entropia” för drygt 640 000 kr.

Ett annat exempel är en virtuell ö som tidigare i år såldes på auktionssajten Ebay för omkring 170 000 kr. Köparen lär sedan dess ha fått tillbaka pengarna i form av skatter från personer i spelet som nyttjar marken.

När kunderna vill låna pengar till att köpa eller kanske belåna virtuella föremål, på samma sätt som aktier eller konst, står bankerna plötsligt inför helt nya frågeställningar.

– Det finns en grundläggande skillnad i synsätt mellan generationerna. När vi som är över 30 år stänger av datorn är den virtuella världen borta, men för dem som är yngre lever den vidare.

Elektroniska betalningar är en annan utmaning för banken. Ju fler som handlar via nätet desto större blir behovet av säkra betalningar.

Är marknaden redo för det kontantlösa samhället?

– Det är redan i dag besvärligt att ha kontanter samtidigt som det saknas en lösning. Men jag tror att framtidens betalningar ser helt annorlunda ut. Kanske att mobilen förvandlas till vår digitala plånbok eller att en identifikation i plånboken tillsammans med vigselringen räcker för att godkänna betalningar, säger Marcus Wideroth.

I Oregon, USA, ligger Umpqua Bank. Den har av amerikanska forskare lyfts fram som exempel på hur en framtidsbank kan se ut. Personalen fortbildas på lyxhotell och spa-anläggningar. I stället för att bara vara en förvaringsplats för pengar fungerar banken som en mötesplats där allt från yogaklasser till kurser i stickning och försäljning av det egna kaffemärket är några av aktiviteterna.

Även om svenska förhållanden är annorlunda återkommer också Magnus Krusberg och Marcus Wideroth i sina visioner till att banken i framtiden måste bli bättre på att möta kunderna där de befinner sig – oavsett om det är på ett traditionellt kontor eller via ny teknik.

De är också överens om att bankerna måste bli mer flexibla och bättre på att se den enskilda individen.

– Det traditionella internetkontoret kommer antagligen att leva vidare om tio år. Delar av det kommer däremot i större utsträckning att vara tillgängligt i andra sammanhang, till exempel i mobiltelefonen eller ipoden. På så sätt har du alltid koll på kontot eller Ericsson-aktierna.

– Samtidigt som mobilen håller på att förvandlas till vår digitala kompis – där vi sköter betalningar och får finansiell rådgivning via 3G – kommer vi att kunna prata med vår digitala fondförvaltare när vi sitter i bilen, säger Marcus Wideroth.

Banken vet redan i dag väldigt mycket om sina kunder från sajter som Google och Facebook. Magnus Krusberg och Marcus Wideroth menar att bankerna i allt större utsträckning kommer att analysera kundernas beteende på nätet för att därigenom utveckla mer individanpassade produkter.

Tror ni att det någonsin blir samma kundhysteri som hos H&M när banken lanserar en specialdesignad produkt?

– Tja, varför inte? Jag tror i vilket fall som helst att vi kommer få se mer individanpassade produkter med tydligare livsstilskoppling, säger Marcus Wideroth.

Karin Arnell