moderator: God förmiddag allesammans! Ämnet är pensionssparande och Max Matthiessens analyschef Anders Aronsson sitter redo vid tangenterna. Vi kör igång!

JM: Hej, Vad händer nu när utredningsförslaget är framlagt? Kommer vi få se någon skillnad och i så fall när tror du? Vilka "instanser" ska frågan behandlas i innan något eventuellt händer?
Anders: Hej JM, Nu är det ett antal remissinstanser (”en bred krets av intressenter”, säger finansmarknadsministern) som ska säga sitt om utredningen. Den här utredningen berör många olika områden så det är säkert många som vill utveckla och ge sin syn i en rad frågor. Efter det är det upp till riksdag och regering att fatta beslut i frågan. När och om förslag antas är svårt att ha en uppfattning om. Det skulle även kunna vara så att delar av förslaget tas bort eller ändras innan beslut fattas. Utredaren vill i alla fall att de nya reglerna skall börja tillämpas den 1 januari 2015 som senast.
 
Hasse: Hej, Jag undrar varför det är så svårt att flytta min tiotaggartjäntepension som jag har i Skandia. Jag har fribrev och vill gärna flytta den till Avanza eller Nordnet men det är så svårt att veta om man får samma försäkringsvillkor där?
Anders: Hej Hasse, Är det en försäkring som är tecknad före 2006 (och där även samtliga premier är inbetalade innan 2006) så finns ingen flytträtt på den försäkringen. Sen är det precis som du säger, svårt att veta om bolagen erbjuder samma försäkringsvillkor. Det beror förstås på vad du har för typ av försäkring men generellt så är det viktigt att jämföra villkor mellan avlämnade och mottagande bolag. Många som väljer att flytta försäkringar gör inte den jämförelsen och i vissa fall går värden förlorade vid flytten.
 
daniel: borde man inte kunna ha möjligheten att samla all pension på samma ställe? Det känns som det system som finns idag endast bygger på att banker o finansbolag ska tjäna pengar.
Anders: Hej Daniel, Att slå samman försäkringar är något som många sparare önskar sig och det borde så klart vara möjligt. Idag är bl.a. skatteregler som har begränsat möjligheterna att slå samma försäkringar. Jag håller det inte för otroligt att det inom en snar framtid finns möjligheter att göra just detta. I vissa undantagsfall går det faktiskt redan idag slå samman två försäkringar.
 
Alex: Jag är 22 år och har precis börjat spara. Min portfölj ser väll ut som följande 90% aktier 5%råvaror 5% räntepapper. Är det något att ändra på eftersom jag kommer ha en så lång sparhorisont. Borde jag vara mer aggrisiv och satsa hårt tills jag börjar komma upp i åren? Hur borde jag tänka på min inkomspension? Tack på förhand! Mvh Alex
Anders: Hej Alex, Jag tycker att du generellt tänker helt rätt när det gäller fördelningen mellan tillgångsslag. Desto längre du har till pension desto mer risk bör du ta i ditt pensionssparande, och du har onekligen lång tid kvar till du går i pension. Den allmänna pensionen består till största delen av en ”räntelik” placering vilket gör att din totala ”pensionsportfölj” ändå kommer att innehålla en stor andel lägre risk.
 
Bengt: Vad tycker du om att det skulle vara dåligt för spararna att släppa marknaden fri? Ligger det något i kritiken?
Anders: Hej Bengt, På lång sikt så ser jag inga problem men en helt fri flytträtt för pensioner. Konkurrens mellan aktörerna kommer att förbättra villkoren för spararna över tid. På kort sikt kommer det dock säkert att finnas vissa sparare som kan hamna i kläm när oseriösa aktörer i branschen kommer att försöka utnyttja en viss okunskap hos spararna. Det sker dock tyvärr redan idag där vi ser att många flyttar från fördelaktiga försäkringar till sämre lösningar.
 
Marcus: Jag har ITP2 (gamla ITP) men är orolig att den förmånsbestämda pensionen kommer att tas bort. Tror du att det kommer att bli så? Jag har 30 år kvar till pension. Bör jag välja en tiotaggarlösning och i så fall varför?
Anders: Hej Marcus, Idag finns inget förslag att avskaffa den förmånsbestämda pensionen inom ITP2. Skulle det ske så får man ett intjänat fribrev för den tid man haft försäkring, likt om man avslutar sin anställning. Det finns både fördelar samt nackdelar med att göra ett så kallat "tio-taggarval". En fördel är att man själv kan förvalta premien varje månad och inte vara beroende av en förmån som någon annan räknar fram så långt fram tiden. Ett återbetalningsskydd på allt sparande är en annan fördel. Risken med att göra ett "tio-taggarval" är att man lyckas sämre med avkastningen och därmed får en lägre pension. Detta är dock en komplex fråga som måste bedömas utifrån varje enskild situation.
 
Karl: Vilken fondförsäkring är bäst inom ITP/ITPK?
Anders: Hej Karl, Det är väldigt liten skillnad i det erbjudande som fondförsäkringsbolagen erbjuder inom ITP1/ITPK. Utbuden är relativt smala med få fonder men till ett väldigt attraktivt pris. Max Matthiessen betygsätter bolag och har gjort bedömningen att Nordea har det bästa utbudet. De har det mest omfattande fondutbudet. Men det är som sagt små skillnader mellan bolagen.
 
Anna: Vilka bolag är bäst när det gäller traditionell försäkring? Jag är inte så intresserad av placeringar och vill att någon annan ska sköta förvaltningen.
Anders: Hej Anna, Det viktigaste att titta på när du väljer traditionell försäkring är att bolaget har en god solven. Alltså hur mycket kapital har bolaget i förhållande till det man utlovat till sina kunder. Idag har AMF den starkaste solvensen. Skandia Liv är ett annat bolag som har en betryggande solvens och vi på Max Matthiessen anser att dessa är de bästa valen just idag.
 
Karin: Är tanken med flytträttsförslagen att man bara ska kunna flytta fribrev inom ett och samma tjänstepensionavtal eller ska man kunna föra över pengarna till ett annat avtal om man byter jobb?
Anders: Hej Förslaget innebär att du ska kunna flytta försäkringar i fribrev till vilket bolag som helst, oberoende avtalsområde.
 
Anna: Följdfråga i så fall: vad säger ni om Alecta?
Anders: Alecta är ett bra bolag. Det är dock endast möjligt att välja Alecta som leverantör inom ITP och inom ett par andra kollektivavtalsområden. Inom ITP så rankar vi Alectas produkt som näst bästa produkt efter Skandias.
 
Marcus: Men är det troligt att den premiebestämda ITP:n försvinner i framtiden? Blev inte lärarna blåsta när man övergick till förmånsbestämda pensioner?
Anders: Det är svårt att ha en uppfattning om vad arbetsmarknadsparterna kan tänkas besluta kring förmånsbaserade pensionen. När parterna enades om den nya premiebaserade planen ITP1 så beslutade man om övergångsregler som skulle gälla i 37 år där den förmånsbaserade lösningen fasades ut successivt. Parterna har möjlighet att ändra det beslutet men det är mycket svårt att göra en bedömning kring risken för detta.
 
Sjuksköterskan: Hej! Jag har hört att det ska bli flytträtt för landstingsanställdas pensioner. Stämmer det och när?
Anders: Från och med 2014 ska det gå att flytta mellan valbara försäkringsbolag för landstingsanställda. Idag är det upp till försäkringsbolagen själva besluta om de tillåter flytträtt eller ej.
 
Mediesnubben: Jag ska snart börja på ett företag som saknar kollektivavtal men erbjuder tjänstepension ändå. Vad ska jag tänka på?
Anders: Hej Mediesnubben, Du bör jämföra det försäkringsskydd som arbetsgivaren erbjuder med tex ITP1 - avtalet som gäller för alla tjänstemän födda 1979 eller senare som är anställda i privata företag med kollektivavtal. Se till att du får ett pensionssparande och en sjukförsäkring som är minst i nivå med det samt att arbetsgivaren tecknar TFA (arbetsskadeförsäkring) och TGL (tjänstegrupplivsförsäkring) för dig. Om du själv får välja vart ditt pensionssparande ska placeras bör du själv eller tillsammans med en rådgivare jämföra olika alternativ t.ex. när det gäller kostnader och villkor i försäkringen.
 
Ulf: Kan man lita på de pensionsberäkningarna som man kan göra i Minpension och PPM ?
Anders: Hej Ulf, Alla de prognoser som görs om pensioner är behäftade med antaganden om till exempel löneutveckling och avkastning. De prognoser som görs i Min Pension är rimliga men man måste dock förstå vad som ligger till grund för beräkningarna. Det slutgiltiga resultatet kan då klart avvika från prognoserna. Det är ofta problematiskt att göra bra bedömningar för något som ofta ligger långt fram i tiden.
 
Gustaf: Hej! Jag har just läst Nils Bacos nya bok "Bli inte blåst på pensionen". Han menar ju att det för de allra flesta så lönar sig inte avdragsgillt pensionssparande. Vad säger du? Blir vi blåsta?
Anders: Hej Gustaf, Det lönar sig inte för alla att pensionsspara. Varje person måste göra en bedömning om skattesituationen är sådan att det är fördelaktigt att göra avdrag idag (med högre marginalskatt) för att betala en lägre skatt i framtiden. Vidare så kan det för många vara bra att ha ett ”pensionssparande” oavsett skatteform för att trygga framtida finansiering.
 
Carro: Har en traditionell pensionsförsäkring i Skandia sedan 1988. Den är uppe i en knapp miljon och det garanterade beloppet är hälften. Ett företag som heter Delphi kapital har föreslagit att jag skulle ta ut den och låta dem förvalta. Går det? Är det rimligt? Känner du till företaget?
Anders: Hej Carro, Är det en tjänstepension går det sannolikt inte flytta försäkringen. Men är det en privat pensionsförsäkring kan du göra det. Gamla försäkringar är ofta förknippade med förmånligare villkor så som garantiränta och livslängdsantaganden. Man ska därför vara extra försiktig med att flytta den här typen av försäkringar. Många som flyttar försäkringar med stort överskott gör det för att trygga den ”icke garanterade” delen. Man är rädd att värdet ska minska. I Skandia ges dock avkastning i form av återbäringsräntan och den är sällan under noll (har aldrig i Skandias fall). Det gör att risken att kapitalet ska minska kraftigt, och att du därmed ska förlora överskottet, är liten. Jag vet inte vad Delphi erbjuder för förvaltning men det är viktigt att du jämför det du har noga med det nya alternativet. Jämför inte bara avgifter utan även vad kapitalet placeras i.
 
Tony: Hej! Innebär förslaget att man kommer att kunna flytta en alternativ ITP/tiotaggarlösning (fondförsäkring), där inbetalning fortfarande pågår? I dagsläget går det bara att flytta det som betalats in efter 2007. Kommer man i så fall kunna välja lågprisaktörer som Avanza/Nordnet eller är man bunden till vissa bolag? Jag har inte kunnat välja något av dessa bolag tidigare enligt min försäkringsmäklare.
Anders: Hej Tony, Ja, det är avsikten med förslaget. Din arbetsgivare kan dock i vissa fall idag ha begränsningar vad du får välja för försäkringsbolag. Det är arbetsgivaren som i de flesta fall är ägaren till premiedragande försäkringar.
 
Hansacoola: Hej Anders, jag blir 65 år nästa år och planerar att ta ut min "gamla" tjänstepension i Länsförsäkringar som har legat med fribrev sedan många år. Om utbetalningar börjar under 2013 kan den ändock flyttas till ett annat pensionsbolag under 2014 om de nya reglerna börjar gälla då?
Anders: Hej Hansacoola, Enligt förslaget ska det vara möjligt att flytta den försäkring givet att den försäkring som tecknas (flyttas till) i samband med detta uppfyller de kvalitativa kraven i inkomstskattelagen.
 
 Sten Sture: Hej. Tänkte gå i pension vid 58-60 år. Hade planerat att spara ihop ca 20-30% mer i kapital än vad jag kommer att ha i den statliga pensionen. Tror du att det kan räcka ? Skall börja lyfta min statliga pension vid 61 år eller vänta tills jag är 65 år?
Anders: Hej Sten Sture, Det du undrar över är relativt komplicerad fråga. Vi jobbar mycket med att hjälpa våra kunde med utbetalning av sin pension. Jag kan tyvärr inte ge dig ett bra svar här i chatten, det skulle kräva en allt för lång utläggning. Har du en rådgivare så skulle jag rekommendera dig att prata med henne/honom, i annat fall så ta gärna kontakt med någon som kan göra lite beräkningar åt dig. Det är ofta väl värt investeringen.
 
Entreprenören: Hej! Jag har en enskild firma och tar ut 25 000 i lön i månaden. Hur tycker du jag ska pensionsspara?
Anders: Hej, Den totala omsättningen i din enskilda firma (alltså din inkomst) ligger till grund för din avsättning i det allmänna pensionssystemet. Du bör först tänka på att du får maximal intjäning till den allmänna pensionen på lön upp till ca 36 000 kr/månad i år. Det innebär att du får 18,5% sparat av den lön du tar ut upp till denna nivå. För att få högsta skydd vid eventuell sjukdom så räcker det med att ta ut lön på 27 500 kr/månad, men har du små barn och tänker ta ut föräldrapenning får du tillgodoräkna dig lön upp till ca 36 000 kr/månad även där. Därefter kan du med fördel starta ett eget pensionssparande och lägga till en egen sjukförsäkring om ekonomin i firman tillåter. Kontakta gärna en rådgivare eller diskutera detta med den du vanligen diskuterar skattefrågor med för att hitta rätt modell och nivå för just dig och ditt företag.
moderator: Nu hinner vi inte mer i dag. Tack för alla bra frågor och tack Anders för alla svar!